11月中旬，中國(guó)銀聯(lián)的一紙《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，叫停收單機(jī)構(gòu)與銀行直連繞過(guò)銀聯(lián)的交易行為。

哎呦，不是金融行業(yè)從業(yè)者的你，是不是沒(méi)聽(tīng)明白啥意思？不急，其實(shí)很簡(jiǎn)單，銀聯(lián)要打擊作弊行為，作弊方式又大致有兩種。

舉例說(shuō)明。在餐廳刷卡100元，你是A銀行的卡，餐廳用的是B銀行的POS機(jī)（或拉卡拉的POS機(jī)，術(shù)語(yǔ)叫收單機(jī)構(gòu)，也稱(chēng)為線下第三方支付），A銀行和B銀行都是銀聯(lián)的會(huì)員，錢(qián)經(jīng)過(guò)銀聯(lián)做中轉(zhuǎn)交易，而不是A和B銀行直接連接。

正常情況下，餐廳實(shí)際最終收到 98.75 元，因?yàn)橐?1.25 元的手續(xù)費(fèi)以 7:2:1 的比例分別交給 A銀行、B銀行和銀聯(lián)，術(shù)語(yǔ)是發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)。

聰明的收單機(jī)構(gòu)想到了兩種作弊方式：一種是繞過(guò)銀聯(lián)直接交易；一種是少交點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。

作弊方式1：直連銀行，把銀聯(lián)晾一邊

本來(lái)A銀行和B銀行的交易都要經(jīng)過(guò)銀聯(lián)中轉(zhuǎn)，現(xiàn)在A銀行和B銀行私下打通（直連），把銀聯(lián)晾一邊了，所以銀聯(lián)那份手續(xù)費(fèi)就可以瓜分了。注意：示意圖的比例僅做說(shuō)明使用，非真實(shí)數(shù)據(jù)。

作弊方式2：偽裝商戶類(lèi)別

剛才一直沒(méi)說(shuō)，其實(shí)不同類(lèi)型的商戶要交的刷卡手續(xù)費(fèi)率是不同的。大體上，餐飲娛樂(lè)類(lèi)是1.25%，一般購(gòu)物類(lèi)是0.78%，民生類(lèi)是0.38%，公益類(lèi)是免手續(xù)費(fèi)。所以“聰明”的商戶和和收單機(jī)構(gòu)串通好，明明是餐飲娛樂(lè)業(yè)，卻偏偏偽裝成民生類(lèi)商戶（大型超市是民生類(lèi)），手續(xù)費(fèi)從 1.25% 直降到 0.35%。

總而言之

這是大體上的兩種作弊方式，實(shí)際生活中則要復(fù)雜地多。可能有些文藝青年要問(wèn)了，既然刷卡要收手續(xù)費(fèi)，是不是商戶更喜歡現(xiàn)金交易?。慨?dāng)然不是啦，現(xiàn)金要找零、要存儲(chǔ)、要計(jì)算，人力物力時(shí)間加起來(lái)，還不如踏踏實(shí)實(shí)交點(diǎn)手續(xù)費(fèi)呢。

再補(bǔ)充一點(diǎn)就是，支付寶去年已經(jīng)退出線下POS機(jī)收單業(yè)務(wù)，所以這次銀聯(lián)的通知跟它沒(méi)什么關(guān)系。誰(shuí)讓人名氣大呢？一提“第三方支付”，首當(dāng)其沖。

讀完這篇科普小文，你就可以去讀那些分析師和評(píng)論家們的大作了。

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