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在企業(yè)征信數(shù)據(jù)嚴(yán)重同質(zhì)化的當(dāng)下，深入企業(yè)日常經(jīng)營的ERP數(shù)據(jù)正在提供著一種差異化視角。
今年全國兩會(huì)上，小微企業(yè)融資成為熱議話題，政府工作報(bào)告更是15次提及相關(guān)內(nèi)容。
包括“2019年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上；加大對(duì)中小銀行定向降準(zhǔn)力度、釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款等”利好政策不斷出臺(tái)。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)放貸大數(shù)是3萬億，占整個(gè)銀行業(yè)信貸的25%。一系列政策和數(shù)據(jù)表明小微融資正在迎來春天。
作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，小微企業(yè)的重要性不言而喻，但長期以來融資難融資貴一直成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的“緊箍咒”，其背后的根源性問題——征信數(shù)據(jù)缺失，也成為難以解決的痼疾。
長久以來小微企業(yè)在銀行信貸數(shù)據(jù)上都是缺失的，線下盡調(diào)的成本又太高，小微征信一直缺乏有效的風(fēng)控抓手。
而這恰好為以數(shù)字技術(shù)見長的金融科技企業(yè)提供了用武之地。各類金融科技公司紛紛從自身優(yōu)勢出發(fā)，圍繞稅務(wù)數(shù)據(jù)、支付場景、風(fēng)控技術(shù)、客流渠道等各展所長，探索小微困局的破解之道。
這其中一些企業(yè)管理軟件公司憑借ERP差異化數(shù)據(jù)逐漸凸顯出來，在數(shù)據(jù)全面性、動(dòng)態(tài)性、細(xì)微度、實(shí)時(shí)性等方面推進(jìn)著小微數(shù)據(jù)金融。
據(jù)了解，目前國內(nèi)小微征信數(shù)據(jù)存在相當(dāng)程度的同質(zhì)化，多集中于公開程度高、獲取成本低的數(shù)據(jù)源上，如工商登記信息、涉稅信息、司法訴訟信息、企業(yè)關(guān)聯(lián)信息、對(duì)外投資信息等。
更重要的是這些數(shù)據(jù)大多偏向靜態(tài)，無法實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)反映企業(yè)的日常經(jīng)營情況，難以滿足本身經(jīng)營就缺乏穩(wěn)定性的小微企業(yè)的風(fēng)控需求。
“企業(yè)管理軟件數(shù)據(jù)可以從進(jìn)銷存、生產(chǎn)、人員管理等方面多維動(dòng)態(tài)地去透視企業(yè)日常經(jīng)營，彌補(bǔ)小微征信數(shù)據(jù)來源單一的不足?！?金蝶征信總經(jīng)理董聰向雷鋒網(wǎng)AI金融表示，在此基礎(chǔ)上通過技術(shù)還可以做到全量數(shù)據(jù)采集、自動(dòng)增量同步、以及貸后自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等，實(shí)現(xiàn)全方位動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)測企業(yè)異常信息。
此外，相比于稅務(wù)、發(fā)票數(shù)據(jù)，企業(yè)財(cái)務(wù)軟件數(shù)據(jù)的顆粒度也更加細(xì)化，通常會(huì)記錄企業(yè)日常經(jīng)營中一個(gè)個(gè)完整的財(cái)務(wù)流程，不僅包括主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至小到打車報(bào)銷等凡是與錢相關(guān)的每一個(gè)商業(yè)動(dòng)作都會(huì)被記錄，而全面細(xì)微的數(shù)據(jù)，往往會(huì)反映出企業(yè)運(yùn)營中最基礎(chǔ)最深刻的一些情況。
除了風(fēng)控，企業(yè)管理軟件數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)獲客方面同樣具有差異化優(yōu)勢，這也是不少資金機(jī)構(gòu)看重的地方。
首先是龐大的客戶流量。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，金蝶和用友兩大巨頭目前觸及的企業(yè)客戶合計(jì)已超過千萬家，其中中小微企業(yè)占比不低。如金蝶推出“智慧記”APP，通過提供微型企業(yè)智能云店鋪管理服務(wù)目前已積累了560萬店主。
而近年來很多行業(yè)也逐漸出現(xiàn)了一批垂直細(xì)分的軟件服務(wù)商，聚集了一大批具有潛在貸款需求的客群。
其次，要知道并不是所有的中小微企業(yè)都急需融資，這就需要辨別出哪些客戶有信貸意愿。
與稅務(wù)數(shù)據(jù)、支付交易數(shù)據(jù)不同，ERP承載的數(shù)據(jù)包括財(cái)務(wù)、采購、生產(chǎn)、銷售、后勤等，更加多維豐富，圍繞這些企業(yè)內(nèi)部外部數(shù)據(jù)，可以找到具有真實(shí)信貸意愿的小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與客戶洞察，同時(shí)降低騙貸風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)人為錄入給ERP數(shù)據(jù)帶來的失真風(fēng)險(xiǎn)，董聰認(rèn)為：“實(shí)際上ERP里面的主要數(shù)據(jù)如進(jìn)銷存和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)本身就具有一定的自洽性，在數(shù)據(jù)使用過程中會(huì)有邏輯檢驗(yàn)。” 此外很重要的一點(diǎn)是可以通過操作日志來輔助判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
“不單是ERP數(shù)據(jù)，其他諸如POS數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)等都存在風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)，可以說任何一種數(shù)據(jù)獨(dú)立使用都會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，只是操作難度高低的區(qū)別?！?br/>
因此，據(jù)了解ERP數(shù)據(jù)很少會(huì)被單獨(dú)做成信貸產(chǎn)品，通常都是與工商、稅務(wù)、發(fā)票、電商、甚至銀行流水組合起來、交叉驗(yàn)證之后，再輸出成征信產(chǎn)品。
比如金蝶征信推出的涇渭云?稅采通，就是以客戶端智能采集的企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合外部多維數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析研發(fā)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，輸出企業(yè)貸前信審報(bào)告及貸后風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。
而另一款涇渭云?交易征信產(chǎn)品則是利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，針對(duì)貿(mào)易融資欺詐痛點(diǎn)，提供基于發(fā)票的真?zhèn)悟?yàn)證、狀態(tài)監(jiān)控、多頭融資預(yù)警及關(guān)聯(lián)交易預(yù)警服務(wù)，加強(qiáng)貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)的風(fēng)控水平及風(fēng)控效率。
而這些產(chǎn)品里都包含有ERP數(shù)據(jù)，并形成差異化優(yōu)勢?！拔覀儸F(xiàn)在采取的是信貸模式全覆蓋的策略?！倍斦f道。
據(jù)了解，除了金蝶、用友、任我行等老玩家之外，隨著2B風(fēng)口漸熱，一些新玩家也在不斷通過企業(yè)軟件服務(wù)進(jìn)入到小微金融領(lǐng)域。
“對(duì)比和我們類似的小微征信公司，互聯(lián)網(wǎng)巨頭更是我們最大的競爭對(duì)手，因?yàn)樗麄冊(cè)诳蛻舻挠|及面和營銷面上規(guī)模巨大”，董聰表示。
據(jù)了解，從2016年開始，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)推出餐飲開放平臺(tái)，與餐行健、天財(cái)商龍等餐飲ERP服務(wù)商合作，將餐飲服務(wù)的整體解決方案提供給線下商戶。
最新財(cái)報(bào)顯示，其2018年度活躍商家增長至580萬，較2017年同期的440萬增長32.1%。新業(yè)務(wù)及其他實(shí)現(xiàn)收入112.4億元，較2017年的20.4億元增長450.3%。而這部分收入主要來自美團(tuán)對(duì)餐廳管理系統(tǒng)RMS及供應(yīng)鏈解決方案加大投入，這也將帶動(dòng)商家活躍度和粘性進(jìn)一步提升。
不難看出，在小微金融政策東風(fēng)、金融科技深入落地、以及互聯(lián)網(wǎng)由2C轉(zhuǎn)向2B的勢下，一場圍繞企業(yè)管理軟件及ERP數(shù)據(jù)的競賽正在拉開序幕。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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