上半年海嘯般的疫情似乎并沒(méi)有沖擊到「保險(xiǎn)科技」這片熱土，一批勇敢的沖浪者反而愈加興奮，加快了自己的步伐。

2020年第一季度，保險(xiǎn)科技投融資交易數(shù)量達(dá)96筆，創(chuàng)下了單季度交易數(shù)有史以來(lái)的最高記錄，比2019年第四季度增長(zhǎng)了28%，比去年同期增長(zhǎng)了10%。

把時(shí)間線拉長(zhǎng)，埃森哲的一份數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的全球投資從2018年的44億美元躍升至2019年的68億美元，投資交易次數(shù)也從2018年的410筆提高至2019年的476筆。如此看，2020年第一季度的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，看似是“勇敢者的冒險(xiǎn)游戲”，實(shí)則為“市場(chǎng)的誠(chéng)實(shí)反應(yīng)”。

保險(xiǎn)科技公司會(huì)成為資本下一個(gè)熱切追逐的對(duì)象嗎？目前，保險(xiǎn)科技創(chuàng)企可以解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)哪些痛點(diǎn)問(wèn)題？

為此，雷鋒網(wǎng)「AI金融評(píng)論」采訪悅?？萍糃EO虞愛(ài)，就「AI 保險(xiǎn)」方向的技術(shù)特點(diǎn)、落地應(yīng)用進(jìn)行了分享與交流。

入局「寵物識(shí)別」

隨著城市“寵物”的爆發(fā)式增長(zhǎng)，寵物相關(guān)業(yè)務(wù)也成為一門(mén)門(mén)“好生意”，「寵物保險(xiǎn)」便是其一。

有人說(shuō)寵物保險(xiǎn)，就像掛在桿子上的香腸，好吃但不容易夠到，企業(yè)想要“一親芳澤”，非過(guò)硬的技術(shù)不可。

悅?？萍季褪悄羌蚁胪ㄟ^(guò)自身AI能力在寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域分一杯羹的企業(yè)，2020年5月悅?？萍甲匝械摹癆I識(shí)寵”寵物識(shí)別小程序發(fā)布，正式宣布進(jìn)軍這一新興保險(xiǎn)市場(chǎng)。

瞄準(zhǔn)TO B方向，目前悅?？萍贾赜跒橹行”ｋU(xiǎn)公司以及經(jīng)紀(jì)代理公司進(jìn)行科技賦能， 在寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域，為寵物防走失平臺(tái)、寵物SaaS平臺(tái)、寵物管理機(jī)構(gòu)建立寵物檔案，提升信息化水平。

悅?？萍糃EO虞愛(ài)說(shuō)：“寵物保險(xiǎn)正在成為一個(gè)高增長(zhǎng)市場(chǎng)。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2019年底，中國(guó)的寵物數(shù)量已經(jīng)接近1億，單只寵物年消費(fèi)金額達(dá)到5561元，到2024年，中國(guó)預(yù)計(jì)將擁有2.48億只寵物。但是寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)歐美市場(chǎng)仍處于起步階段，歐美部分國(guó)家寵物投保率接近50%，中國(guó)卻不到1%，潛力很大?！?/p>

當(dāng)然，寵物保險(xiǎn)想要在市場(chǎng)上“一鳴驚人”還面臨著許多亟待解決的問(wèn)題，虞愛(ài)認(rèn)為：“寵物的品種多、毛發(fā)多，難識(shí)別，給保險(xiǎn)的賠付帶來(lái)了難題?！?/strong>若不能克服寵物識(shí)別這一技術(shù)，寵物保險(xiǎn)將難以在市場(chǎng)上大規(guī)模“復(fù)制”。

和人臉識(shí)別相似，“寵物識(shí)別”也需要結(jié)合“生物識(shí)別+活體檢測(cè)”這兩種技術(shù)，針對(duì)面部特征搭建算法框架，支持特征比對(duì)、活體判斷，更精準(zhǔn)地識(shí)別寵物細(xì)微特征。

對(duì)此，虞愛(ài)介紹到：“我們采用了不同的識(shí)別方法以提高整體識(shí)別率，用戶在投保和理賠時(shí)只要分別拍攝一段寵物視頻，便可進(jìn)行比對(duì)賠付。目前，我們?cè)谥悄芩惴ǖ臋z測(cè)上精確性超過(guò)90%，超過(guò)人眼識(shí)別的精準(zhǔn)度。”

而寵物面部識(shí)別技術(shù)不僅有效的解決寵物身份驗(yàn)證問(wèn)題，讓投保、核賠等流程更加方便快捷，還提升了相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和易操作性。

深耕「AI視覺(jué)」

寵物識(shí)別不過(guò)是「AI 視覺(jué)」在保險(xiǎn)業(yè)眾多落地項(xiàng)目中的一個(gè)。

虞愛(ài)認(rèn)為：“現(xiàn)階段，「計(jì)算機(jī)視覺(jué)」對(duì)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)的改善最為顯著?！彼蚶卒h網(wǎng)列舉了悅?？萍嫉膬蓚€(gè)落地較為成功的例子：

• 寵物識(shí)別：主要對(duì)貓狗的種類(lèi)與個(gè)體進(jìn)行識(shí)別

• OCR識(shí)別：比如卡證識(shí)別、保單識(shí)別、醫(yī)療票據(jù)識(shí)別，其中單證類(lèi)票據(jù)的識(shí)別率能達(dá)到99%以上，醫(yī)療票據(jù)的AI識(shí)別也能達(dá)到90%以上

和OCR的結(jié)合，還解決了保險(xiǎn)公司需要大量人工錄入數(shù)據(jù)的問(wèn)題，并為客戶提供數(shù)據(jù)的分析與挖掘服務(wù)。

“我印象最深刻的一次POC測(cè)試，也和「計(jì)算機(jī)視覺(jué)」有關(guān)?！庇輴?ài)回憶道。

“當(dāng)時(shí)客戶提供了一些背景十分復(fù)雜、單證十分模糊的照片?？蛻粝Ｍ覀?cè)谶@種場(chǎng)景下也能夠識(shí)別出單證，并且識(shí)別速度控制在300毫秒以內(nèi)。當(dāng)時(shí)和我們一起參加測(cè)試的公司，包括BAT和一家很知名的OCR公司，但是我們最終勝出了。”

虞愛(ài)總結(jié)到：“其中一個(gè)重要的原因是，我們專(zhuān)注于做保險(xiǎn)行業(yè)的OCR。我們積累了大量可以訓(xùn)練的行業(yè)數(shù)據(jù)。針對(duì)這些優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)做大量的優(yōu)化和分析，可以超越那些很有名氣的公司。”

初創(chuàng)的保險(xiǎn)科技企業(yè)只有在垂直領(lǐng)域深深扎根，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的AI市場(chǎng)中獲得生存權(quán)。

而「AI 視覺(jué)」可以極大地幫助保險(xiǎn)行業(yè)解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中碰到的大量的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的難點(diǎn)，助力保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)智能化。

“比如保險(xiǎn)智能風(fēng)控的三大關(guān)鍵技術(shù)：第一步，通過(guò)「圖像識(shí)別技術(shù)」實(shí)現(xiàn)智能的定性；第二步，通過(guò)「生物識(shí)別技術(shù)」進(jìn)行智能的認(rèn)證；第三步，通過(guò)「智能風(fēng)控模型」實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的反欺詐。這前兩步都要深入應(yīng)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)?！庇輴?ài)說(shuō)。

避開(kāi)「國(guó)際巨頭」

相比國(guó)外，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)畢竟還不夠成熟和完善，中美公司也常常是我們比較的對(duì)象。

2020年發(fā)布的福布斯“金融科技50強(qiáng)”中，有6家保險(xiǎn)科技公司入選，而這六家公司無(wú)一不使用人工智能技術(shù)，且用法各不相同，比如：

• 估值10億美元的Hippo Insurance公司，利用圖像識(shí)別技術(shù)分析財(cái)產(chǎn)特征，為家庭提供智能的房屋保險(xiǎn)。

• 估值21億美元的Lemonade公司，使用人工智能在90秒內(nèi)批準(zhǔn)保單，為客戶提供數(shù)字化的房屋租賃保險(xiǎn)，最近，Lemonade還宣布將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至寵物保險(xiǎn)。

• 估值為36億美元的Root Insurance公司，通過(guò)一款手機(jī)APP，測(cè)量200個(gè)變量（如制動(dòng)、行駛里程）來(lái)監(jiān)控客戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，分析、建模并精準(zhǔn)地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，從而為客戶設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率，幫助車(chē)主節(jié)省20%~50%以上的保費(fèi)。

從上述幾家公司的介紹中可以發(fā)現(xiàn)，即使估值頗高的美國(guó)保險(xiǎn)科技公司，在人工智能的應(yīng)用上，也呈現(xiàn)出一種差異化的競(jìng)爭(zhēng)模式，中國(guó)的保險(xiǎn)科技企業(yè)也不例外。

虞愛(ài)認(rèn)為：“創(chuàng)業(yè)公司的核心問(wèn)題仍然是選擇好適合自己的賽道，迅速地產(chǎn)生效益，更多的選擇做一些中小型、輕量級(jí)的產(chǎn)品，盡可能和大型AI公司區(qū)分開(kāi)。比如很多大型公司在做智慧城市等重量級(jí)的項(xiàng)目，我們創(chuàng)業(yè)公司不要和他們做這方面的競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

在「AI保險(xiǎn)」這一細(xì)分市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)的玩家，大致可以分為三類(lèi)：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)（保險(xiǎn)）公司、保險(xiǎn)科技公司。和公司規(guī)模、整體技術(shù)實(shí)力、資金充裕度都遠(yuǎn)超自己的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司相比較，初創(chuàng)的保險(xiǎn)科技企業(yè)在“商業(yè)嗅覺(jué)”上更靈敏；在戰(zhàn)略的“快速轉(zhuǎn)型”上也更有優(yōu)勢(shì)。

悅保科技成立于2016年，在2018年之前一直專(zhuān)注于做車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)，為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供信息化系統(tǒng)服務(wù)，而在2018年后，悅?？萍奸_(kāi)始加碼新的賽道。

虞愛(ài)說(shuō)：“在為客戶提供服務(wù)時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的科技方向正在從「信息化」向「智能化」轉(zhuǎn)變，這個(gè)變化廣泛而又深刻，于是我們也開(kāi)始考慮開(kāi)發(fā)智能化產(chǎn)品，組建人工智能團(tuán)隊(duì)?！?/p>

“原因有兩方面，一是外部環(huán)境的驅(qū)動(dòng)，比如我們的客戶會(huì)提出這樣的需求，提的多了，我們自然會(huì)重視；二是公司本身在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上已日趨成熟，目前大部分的工作只是進(jìn)行一些維護(hù)型的開(kāi)發(fā)，或者開(kāi)發(fā)一些小的功能，我們有更多的精力拓展新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。”

人工智能技術(shù)和實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間肯定有“重疊”，而找到那個(gè)最大的“重疊”，轉(zhuǎn)型就成功了一半。

虞愛(ài)發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)如何將票據(jù)、單證、車(chē)牌號(hào)等大量信息，從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景十分豐富而又亟待解決的問(wèn)題。悅保科技在「行業(yè)OCR識(shí)別」這一領(lǐng)域已經(jīng)做了兩三年，積累、訓(xùn)練了大量保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)，并建立了相應(yīng)模型，并以此為基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的夾縫中，獲得生存。

目前，悅?？萍紦碛?0多名年輕且有人工智能經(jīng)驗(yàn)的算法工程師，以及一位頗有名氣的海外歸國(guó)的科學(xué)家，與國(guó)內(nèi)近40家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)接口對(duì)接，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)36個(gè)保監(jiān)區(qū)域，累計(jì)服務(wù)超過(guò)十萬(wàn)企業(yè)用戶和開(kāi)發(fā)者，已成為業(yè)內(nèi)知名的車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)；在保單識(shí)別、票據(jù)識(shí)別、卡證識(shí)別、車(chē)牌識(shí)別、寵物識(shí)別等多個(gè)AI視覺(jué)領(lǐng)域也獲得技術(shù)和業(yè)務(wù)的突破。

細(xì)談「行業(yè)理解」

保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生大量的多元化數(shù)據(jù)，是一個(gè)信息化程度較高的行業(yè)，人工智能可以為保險(xiǎn)業(yè)提供更多的應(yīng)用場(chǎng)景與流程優(yōu)化，提高服務(wù)質(zhì)量與客戶滿意度，協(xié)助保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

但是，目前人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用仍處于初級(jí)階段。

虞愛(ài)說(shuō)：“現(xiàn)階段的「AI 保險(xiǎn)」仍然以人工為主，智能為輔。比如我們要通過(guò)一些人工智能產(chǎn)品來(lái)判斷報(bào)案人的情緒，識(shí)別他是否有欺騙或者其他行為，我們可以通過(guò)人工智能對(duì)報(bào)案人以前的歷史行為、報(bào)案時(shí)間、報(bào)案地點(diǎn)、案件類(lèi)型等數(shù)據(jù)建模進(jìn)行分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行一個(gè)預(yù)估。但是現(xiàn)階段這種產(chǎn)品只能提供輔助的判斷，人工的經(jīng)驗(yàn)仍然十分重要?！?/p>

據(jù)了解，在醫(yī)療票據(jù)的識(shí)別理賠方向上，現(xiàn)階段也主要以人工輸入和人工核驗(yàn)為主，但是部分人工重復(fù)性的工作，可以通過(guò)自動(dòng)化解決。虞愛(ài)說(shuō)：“人工智能可以顯著提高效率，而當(dāng)這些環(huán)節(jié)智能化后，預(yù)計(jì)能節(jié)約80%的成本?！?/p>

當(dāng)然，這也需要更多優(yōu)秀且年輕的技術(shù)人才進(jìn)入保險(xiǎn)這一行業(yè)，將技術(shù)賦能保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

對(duì)此，虞愛(ài)表示：“剛進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的年輕人，可以從做好市場(chǎng)的調(diào)研開(kāi)始，當(dāng)我們對(duì)行業(yè)有一個(gè)充分的了解之后，才能真正把事情做好。每落地一個(gè)產(chǎn)品，我們一定要綜合考慮技術(shù)、產(chǎn)品與和市場(chǎng)這三個(gè)相輔相成的要素，并且要對(duì)產(chǎn)品有系列化的意識(shí)和概念，不能做一個(gè)產(chǎn)品就成立一個(gè)巨大的團(tuán)隊(duì)，只有這樣團(tuán)隊(duì)才有持續(xù)性?！保ɡ卒h網(wǎng)）

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