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雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，北京時(shí)間12月27日下午，中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》的通知，正式出手規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)。在央行此次針對(duì)條碼支付出臺(tái)的新規(guī)定中，在業(yè)務(wù)規(guī)范、條碼支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、條碼支付交易限額管理等方面對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提出了具體要求，自2018年4月1日起實(shí)施。
在業(yè)務(wù)規(guī)范方面，明確各支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，其中為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。針對(duì)各第三方機(jī)構(gòu)，新規(guī)還特別強(qiáng)調(diào)，不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害其他市場(chǎng)主體利益、排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，破壞市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。
在條碼支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，央行從加強(qiáng)條碼安全防護(hù)、提升條碼支付交易安全強(qiáng)度、強(qiáng)化條碼支付交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警及加強(qiáng)客戶端軟件安全管理等四個(gè)角度分別提出針對(duì)性要求，明確支付機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化條碼支付產(chǎn)品安全管理，健全條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。
特別地，央行對(duì)條碼支付，根據(jù)技術(shù)安全等級(jí)的不同還進(jìn)行了交易限額：規(guī)定無(wú)論銀行還是支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于動(dòng)態(tài)條碼，如果采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的話，單日交易限額可以與客戶自主約定；采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，單日不得超過(guò)5000元；采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，單日不得超過(guò)1000元；而在靜態(tài)條碼支付中，無(wú)論何種交易驗(yàn)證方式，單日均不超過(guò)500元。
而作為支付領(lǐng)域的兩大巨頭，微信和支付寶在27日晚些時(shí)候，對(duì)央行這份針對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范的新通知做出回應(yīng)，均對(duì)其表示認(rèn)可和順從，并稱將繼續(xù)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。
的確，在規(guī)范管理方面，央行此次出臺(tái)的條碼支付新規(guī)，有助于規(guī)避用戶資金被盜刷、掃碼中毒等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。而在另一方面，這也將繼續(xù)促使支付行業(yè)向集中化靠攏，通過(guò)設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)門檻洗牌整合，引導(dǎo)商家和消費(fèi)者選擇銀聯(lián)支付等合規(guī)支付途徑。
對(duì)于涉及大額支付的商家而言，條碼支付交易限額的規(guī)定將無(wú)法使它們繼續(xù)像以往一樣，通過(guò)張貼一張二維碼輕松便利完成交易，許多線下消費(fèi)場(chǎng)景的生存空間就此被壓縮；而對(duì)于消費(fèi)者而言，出于方便快捷優(yōu)先考量的支付選擇也會(huì)受到干擾，試想如果每筆交易都要輸密碼、簽名，這將會(huì)大大降低人們使用手機(jī)支付的熱情。
強(qiáng)化第三方支付監(jiān)管 規(guī)范支付標(biāo)準(zhǔn)助戰(zhàn)場(chǎng)景金融
在今年，央行針對(duì)第三方支付的監(jiān)管不斷升級(jí)，整治力度也在加大：據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，僅在2017年，包括支付寶、微信在內(nèi)，央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出一百多張罰單，共計(jì)罰金近2500萬(wàn)元。自2016年8月中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿）以來(lái)，便有報(bào)道稱，央行認(rèn)可二維碼支付的市場(chǎng)地位，是為了力促其對(duì)傳統(tǒng)線下銀行卡支付業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。
此次央行正式出手規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)，亦有不少分析意見指出，這將對(duì)微信、支付寶在條碼支付領(lǐng)域的雙寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局和燒錢補(bǔ)貼競(jìng)爭(zhēng)形成約束，而有利于銀聯(lián)掃碼支付的發(fā)展。對(duì)此，蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，央行正式對(duì)條碼支付進(jìn)行規(guī)范，一定程度上將相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)向傳統(tǒng)的銀行卡POS收單業(yè)務(wù)靠攏，而這會(huì)對(duì)于第三方支付主導(dǎo)的主要基于掃碼槍、靜態(tài)二維碼等的條碼支付造成較大影響，支付門檻的提高、支付限額的下降，都將促使第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的梳理和整改。
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論此前報(bào)道，近來(lái)銀行業(yè)在布局場(chǎng)景金融上大動(dòng)作頻頻：如招行發(fā)布6.0APP，通過(guò)提供掃一掃連接網(wǎng)點(diǎn)等服務(wù)將其塑造成為金融生活工具；又如銀聯(lián)統(tǒng)一銀行業(yè)支付APP發(fā)布全新云閃付，并于26日宣布可一鍵查詢多家銀行借記卡余額，意圖憑借更為豐富的支付場(chǎng)景設(shè)計(jì)滲透到用戶生活的方方面面。
傳統(tǒng)銀行業(yè)圍獵場(chǎng)景金融已成大勢(shì)，而監(jiān)管層對(duì)第三方支付領(lǐng)域的強(qiáng)化監(jiān)管，在防范支付風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也對(duì)第三方支付市場(chǎng)洗牌整合，在銀行業(yè)與微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的場(chǎng)景金融大戰(zhàn)中又火上澆油了一把。
對(duì)此，宣稱用戶數(shù)已超過(guò)8億，日均交易筆數(shù)已超過(guò)6億筆的微信自然是不會(huì)將在移動(dòng)支付領(lǐng)域的霸主地位拱手相讓。12月25日，廣州市簽發(fā)了首張微信身份證“網(wǎng)證”，用戶通過(guò)添加微信小程序“網(wǎng)證CTID”，在里面申請(qǐng)注冊(cè)，錄入人臉和聲紋，就能獲得一張黑白身份證“網(wǎng)證”。據(jù)新華社報(bào)道，自下個(gè)月起，“微信身份證”可能會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)得到推廣。
據(jù)報(bào)道稱，“微信身份證”結(jié)合的AI人臉識(shí)別與動(dòng)態(tài)聲紋識(shí)別技術(shù)，背后是包括包括AI Lab、優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、微信智聆在內(nèi)的騰訊AI技術(shù)團(tuán)隊(duì)提供基礎(chǔ)技術(shù)支撐，其直接將用戶人臉信息與公安部身份證制證數(shù)據(jù)庫(kù)中的身份證照片進(jìn)行比對(duì)，還有助于解決身份證被冒用、盜用問(wèn)題，降低人臉識(shí)別的誤判率。
盡管刷臉業(yè)務(wù)日漸火熱，但要實(shí)現(xiàn)與身份證信息核驗(yàn)結(jié)合的落地應(yīng)用，技術(shù)成熟度必須有一定的保證。在這一點(diǎn)上，普通居民可通過(guò)“刷臉”開通電子身份證，是微信以計(jì)算機(jī)視覺在商業(yè)應(yīng)用上的成功嘗試，反映了其正不遺余力推動(dòng)“人工智能+”等技術(shù)拓寬場(chǎng)景應(yīng)用空間，試圖憑借金融科技在場(chǎng)景化方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)力，挖掘更多的消費(fèi)渠道。
作為公民最為重要的個(gè)人信息證明，這樣一張身份證網(wǎng)上應(yīng)用憑證將可用于政務(wù)服務(wù)以及旅館業(yè)登記、物流寄遞等眾多要求實(shí)名制的應(yīng)用場(chǎng)景?？梢韵胍?，將身份證綁定微信以后，將極為豐富地拓寬微信的適用范圍，未來(lái)在網(wǎng)友見面、簽訂合同等需要身份核驗(yàn)的私人場(chǎng)景有廣闊的潛力，供給越來(lái)越多AI場(chǎng)景化應(yīng)用服務(wù)來(lái)開啟場(chǎng)景微信下一波場(chǎng)景金融新格局。
由此，通過(guò)內(nèi)設(shè)的平臺(tái)項(xiàng)目小程序，微信將觸手延伸出了線下各支付領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)與公共服務(wù)領(lǐng)域的深度融合。此舉一出，在未來(lái)，微信的用戶粘性將得到進(jìn)一步的提升，使用人群也會(huì)隨著應(yīng)用場(chǎng)景的不斷拓展愈發(fā)龐大。
而在另一邊，面對(duì)上述兩方尤其是微信緊逼的攻勢(shì)，支付寶則在近期推出了“發(fā)紅包賺賞金”瓜分10億紅包的活動(dòng)。用戶在支付寶內(nèi)獲得紅包二維碼后，分享發(fā)布，別人掃過(guò)后獲得隨機(jī)紅包，然后支付消費(fèi)對(duì)應(yīng)抵扣金額，同時(shí)分享二維碼的人獲得相應(yīng)的紅包同等金額的鼓勵(lì)。
以如此燒錢補(bǔ)貼優(yōu)惠的方式來(lái)打支付大戰(zhàn)，到店掃碼支付抵現(xiàn)不僅吸引了大量消費(fèi)者進(jìn)店消費(fèi)使用支付寶，還直接影響了商家的支付途徑選擇，發(fā)起的每一筆支付背后資金流轉(zhuǎn)始終停留在支付寶平臺(tái)中，為支付寶帶來(lái)了巨大的消費(fèi)資金流，體現(xiàn)了支付寶在鞏固維護(hù)、繼續(xù)深耕移動(dòng)支付市場(chǎng)的決心，讓其賺足了海量的流量和數(shù)據(jù)；同時(shí)該以互聯(lián)網(wǎng)社交途徑分享紅包二維碼的活動(dòng)玩法，掃碼的人越多，得到的賞金也就越多，當(dāng)微信朋友圈都被支付寶掃碼圖刷屏?xí)r，支付寶的社交屬性得到極大的增強(qiáng)，在切入社交領(lǐng)域追趕騰訊的道路上跑得更遠(yuǎn)。
雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，阿里在共享單車支付場(chǎng)景下的密集布局，更多地是出自于對(duì)支付入口的焦慮。在移動(dòng)支付領(lǐng)域與騰訊斗得難解難分的阿里，一直苦于社交媒介的缺位無(wú)法擴(kuò)增更多的支付入口，“而共享單車作為L(zhǎng)BS （Location Based Service 基于位置服務(wù)）場(chǎng)景，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)很多環(huán)節(jié)的關(guān)聯(lián)打通?！?/p>
此次阿里發(fā)起的號(hào)召消費(fèi)者、商家連同好友瓜分10億紅包的活動(dòng)，也是對(duì)微信基于社交渠道在移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行多頻攻擊的應(yīng)對(duì)之道，意圖提高支付寶的活躍與使用頻率，培養(yǎng)形成支付寶支付的用戶習(xí)慣，用轉(zhuǎn)發(fā)紅包掃碼的方式不斷更遼闊、更深入地收集積累用戶數(shù)據(jù)，真正對(duì)阿里發(fā)展場(chǎng)景金融形成助力。
在搶占支付入口的升級(jí)上，微信與支付寶分別從技術(shù)到場(chǎng)景雙雙布局，面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的銀行業(yè)，圍繞著支付入口這一新的爭(zhēng)奪點(diǎn)，在未來(lái)，這場(chǎng)由線上逐漸轉(zhuǎn)移至線下的場(chǎng)景金融大戰(zhàn)還將繼續(xù)。
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