幾十年的高速發(fā)展后，我國社會的主要矛盾已經(jīng)發(fā)生了新變化，經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革提出了更多更新、更高的要求。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、AI和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新動能，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為當(dāng)下的必然要求。

雷鋒網(wǎng)報道，在近日第三屆（2018）新金融高峰論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮出席論壇并發(fā)表演講。在闡述金融數(shù)字化必要性的同時，他指出，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該把握好以下幾個方面的趨勢和要求：一是科技驅(qū)動更加明顯；二是需求引領(lǐng)更加突出；三是風(fēng)險治理更加重要；四是行業(yè)生態(tài)更加開放；五是數(shù)據(jù)資源更加重要；六是基礎(chǔ)設(shè)施更加關(guān)鍵。

以下為演講實(shí)錄，經(jīng)過雷鋒網(wǎng)的編輯：

我想結(jié)合當(dāng)前金融與科技融合發(fā)展的時代背景，就如何有序地推進(jìn)中國的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，談幾點(diǎn)思考和體會，供大家參考。

第一，要充分地認(rèn)識金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義。

當(dāng)今世界正迎來新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，數(shù)字化的浪潮蓬勃興起。推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)日益成為各國金融業(yè)提升服務(wù)水平和競爭能力的共同選擇，我認(rèn)為，從我們國家的國情出發(fā)，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有以下幾個方面的重要作用和意義：

一是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是適應(yīng)現(xiàn)代生產(chǎn)力發(fā)展客觀規(guī)律的必然要求。在今年的4月，習(xí)近平總書記在全國網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作會議上深刻指出，網(wǎng)信事業(yè)代表著新的生產(chǎn)力和新的發(fā)展方向。當(dāng)前，全球的科技創(chuàng)新正進(jìn)入了空前密集活躍的時期，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動通信等現(xiàn)代信息技術(shù)正以前所未有的程度與金融業(yè)緊密融合，這為金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了難得的歷史機(jī)遇，也提供了更加優(yōu)異的技術(shù)條件。

二是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、推動新舊動能轉(zhuǎn)換的重要內(nèi)容。后金融危機(jī)時代，世界各國普遍都把加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為應(yīng)對增長的不確定性，深化結(jié)構(gòu)性改革、推動可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵引擎。據(jù)我國的相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2017年，中國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到了27.2萬億元，占GDP的比重達(dá)到32.9%，位居全球第二。而國內(nèi)的一些城市的快速發(fā)展也充分體現(xiàn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)在其中發(fā)展的重要作用。因此，推進(jìn)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既能夠?yàn)閿?shù)字產(chǎn)業(yè)化提供有效的金融支撐，也能夠?yàn)槠渌漠a(chǎn)業(yè)數(shù)字化提供典型的示范，從而釋放數(shù)字紅利對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大、疊加和倍增的作用。

三是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、補(bǔ)齊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中短板的迫切需要。改革開放40年以來，我國金融改革發(fā)展取得了重大的成就，金融產(chǎn)品日益豐富，金融體系不斷完善，金融監(jiān)管持續(xù)改進(jìn)，金融的穩(wěn)健性和普惠水平有效提升，但我們還是要清醒地看到，當(dāng)前中國金融發(fā)展不平衡、不充分的問題依然存在，小微企業(yè)、民營企業(yè)、三農(nóng)和扶貧等領(lǐng)域的金融服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升。推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有利于將金融資源更加高效地配置在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)揮雪中送炭的作用，從而更充分地滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)對多樣化金融服務(wù)的需求。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

第二，我國金融業(yè)數(shù)化轉(zhuǎn)型有較好的基礎(chǔ)和條件，但也面臨很多挑戰(zhàn)。

從全球的角度看，基于共同的數(shù)字基因，金融與科技的融合創(chuàng)新一直都是人類金融發(fā)展進(jìn)程中的重要內(nèi)容和典型特征，而回顧中國自身的金融發(fā)展史，也一直都是伴隨著科技進(jìn)步的步伐而發(fā)展的。長期以來，我國的金融業(yè)在科技創(chuàng)新應(yīng)用方面既是積極的推動者，同時也是最直接的受益者。

從改革開放初期到20世紀(jì)末，在國家的統(tǒng)一部署和統(tǒng)籌引導(dǎo)下，我國金融業(yè)依托計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科技手段，以操作電子化、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化為重點(diǎn)，深入的探索金融電子化之路，我們是從金融電子化逐步發(fā)展到金融信息化乃至到今天的數(shù)字化金融。實(shí)現(xiàn)了從無到有、從手工到電子、從單機(jī)到聯(lián)網(wǎng)的歷史性突破。截至“九五”計(jì)劃末，銀行的電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到了90%以上，柜員業(yè)務(wù)全部實(shí)現(xiàn)了自動化處理，各類銀行卡的發(fā)行量超過了1.8億張，交易量突破了2萬億元，同時，證券、保險等行業(yè)的電子化水平顯著提升。

進(jìn)入21世紀(jì)，特別是在我國正式加入世貿(mào)組織后，金融業(yè)在電子化建設(shè)的基礎(chǔ)上充分的運(yùn)用信息通信技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等新手段、新工具，重點(diǎn)圍繞數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、管理信息化等領(lǐng)域持續(xù)提升金融信息化水平，實(shí)現(xiàn)了從分散到集中，從業(yè)務(wù)信息化到管理信息化的跨越式發(fā)展。金融業(yè)不僅成為了計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的最大用戶，也很大程度上成為基于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)處理行業(yè)。

截至“十二五”計(jì)劃末，金融統(tǒng)計(jì)大小額支付、會計(jì)核算、國庫征信、反洗錢、銀行卡交換等金融基礎(chǔ)設(shè)施體系基本形成，主要銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)達(dá)到了21.6億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到72.1%，“深圳通”金融數(shù)據(jù)交換平臺全國車險信息公共平臺、保單登記管理信息平臺等證券和保險行業(yè)的公共服務(wù)平臺陸續(xù)建成，金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略深入實(shí)施，這個期間共制定了金融國家標(biāo)準(zhǔn)53項(xiàng)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)126項(xiàng)。

當(dāng)前，在國家整體信息科技實(shí)力不斷提升的基礎(chǔ)上，金融信息化繼續(xù)深入發(fā)展，以移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能金融等為代表的金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式正在蓬勃興起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司良性競合的關(guān)系初步形成，我國金融業(yè)總體科技水平和應(yīng)用創(chuàng)新能力已跨入國際先進(jìn)行列，這為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和較好的技術(shù)基礎(chǔ)。但我們也要清醒地認(rèn)識到，目前我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型客觀上還面臨著很多挑戰(zhàn)：

一是理念上挑戰(zhàn)。我們的一些機(jī)構(gòu)既有盈利模式慣性較大、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主動性不足，還有的機(jī)構(gòu)數(shù)字化思維欠缺，以客戶為中心的服務(wù)理念還沒有完全形成。

二是機(jī)制挑戰(zhàn)，我們的很多機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)延續(xù)傳統(tǒng)項(xiàng)目管理模式，存在環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久、創(chuàng)新容錯不足等問題，難以適應(yīng)市場快速變化的敏捷創(chuàng)新的要求。還有的機(jī)構(gòu)在業(yè)績考核上，關(guān)注短期成本收益，對一些需要落地時間長、先期投入大、見效慢的創(chuàng)新存在激勵機(jī)制不相融的情況。

三是人才挑戰(zhàn)。目前我們既懂金融業(yè)務(wù)、又懂信息技術(shù)的高水平復(fù)合人才總體上供給不足。同時傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司大型機(jī)構(gòu)和中小機(jī)構(gòu)之間的人才素質(zhì)和結(jié)構(gòu)差異比較大，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的智力支撐有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要趨勢

第三，把握好金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要趨勢和發(fā)展要求。當(dāng)前數(shù)字化時代步伐日益加快，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何建立一個以信息社會和數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的數(shù)字化金融體系，仍然是一個開放性前沿性議題?；谀壳暗挠^察和思考，我認(rèn)為金融業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該把握好以下幾個方面的趨勢和要求：

一是科技驅(qū)動更加明顯。從金融電子化、金融信息化到數(shù)字化金融，科技的作用不斷深化加強(qiáng)，由最初的輔助作用、支撐作用日益向驅(qū)動作用發(fā)展。

當(dāng)前我國人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)的研究加快，量子通信、高性能計(jì)算等取得了重大突破，第五代移動通信技術(shù)計(jì)劃2020年就要準(zhǔn)備實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的商用，我想這些技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展正驅(qū)動著我們的金融功能的實(shí)現(xiàn)形式、金融市場的組織模式以及金融服務(wù)的供給方式將發(fā)生一系列深刻的變化。

二是需求引領(lǐng)更加突出。也有人說稱為需求驅(qū)動。金融業(yè)數(shù)化轉(zhuǎn)型應(yīng)該注重圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，特別是我們的普惠金融需求，充分地發(fā)揮新一代信息技術(shù)在資源配置精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)流程自動化、風(fēng)險管理實(shí)時化、決策支持智能化等方面的優(yōu)勢，增強(qiáng)金融供給對實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性。

我了解到，有的機(jī)構(gòu)正在嘗試運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)有效地整合小微企業(yè)各類經(jīng)營交易數(shù)據(jù)，提供全流程的線上融資產(chǎn)品，從而滿足小微企業(yè)短、小、平、急的資金需求，有的機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，對接農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的信息系統(tǒng)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈的融資模式，改進(jìn)農(nóng)村的金融服務(wù)水平。還有一些機(jī)構(gòu)探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的透明使用、精準(zhǔn)投放和高效管理。這些緊密圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的數(shù)字化金融創(chuàng)新，我認(rèn)為是值得鼓勵的。

三是風(fēng)險治理更加重要。由于數(shù)字化時代的開放性和互動性，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等多重風(fēng)險的疊加效應(yīng)，就是我們講的雙刃劍、兩面性，金融風(fēng)險發(fā)生的隱蔽性、突發(fā)性和擴(kuò)散性，如果發(fā)生的話會更為突出。對金融監(jiān)管和社會穩(wěn)定將會提出更多新的挑戰(zhàn)，因此，我認(rèn)為我們迫切需要建立包括法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)內(nèi)控、社會監(jiān)督在內(nèi)的一個全社會的多層次治理體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的防控全覆蓋。

四是行業(yè)生態(tài)更加開放。在當(dāng)今公平、開放、聯(lián)動、共享的數(shù)字化時代，所有封閉式的、割據(jù)式的經(jīng)營發(fā)展思路將難以適應(yīng)時代的要求，在這個新的時代，金融業(yè)的分工將日趨專業(yè)化、精細(xì)化，金融產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈將被拉升，各類的從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重結(jié)合自身的特點(diǎn)找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同建設(shè)兼具包容性和競爭性的金融生態(tài)圈。

五是數(shù)據(jù)資源更加重要。在數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略資源，也是金融業(yè)深度運(yùn)用各類信息技術(shù)的重要前提條件，俗話說“數(shù)據(jù)為王”，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該從單純的數(shù)據(jù)囤積者積極轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)挖掘者，在依照國家法規(guī)，符合金融管理規(guī)定的前提下，做好消費(fèi)者保護(hù)的前提下，努力激活內(nèi)部的存量數(shù)據(jù)、盤活外部的合作數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)的挖掘能力和治理水平，更充分地發(fā)揮我們這些金融數(shù)據(jù)資源的作用和價值。

六是基礎(chǔ)設(shè)施更加關(guān)鍵。金融基礎(chǔ)設(shè)施作為金融業(yè)務(wù)鏈和價值鏈的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，既是推動數(shù)據(jù)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的高速路，也是防范各類風(fēng)險交叉?zhèn)魅镜姆阑饓Γh中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行和各金融監(jiān)管部門以及對整個國家的金融基礎(chǔ)設(shè)施有一個完整的構(gòu)思和完整的規(guī)劃，這是防范各類風(fēng)險交叉?zhèn)魅镜姆阑饓?，隨著金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主要金融業(yè)務(wù)的流程和服務(wù)環(huán)節(jié)將實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和線上化，支付清算統(tǒng)計(jì)監(jiān)測、信用信息共享、身份認(rèn)證等基礎(chǔ)設(shè)施的作用將更加關(guān)鍵，其安全性、穩(wěn)健性和高效性的要求也更加突出。

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