Fintech所涉及的金融業(yè)務(wù)和新技術(shù)外延甚廣，具體來看，區(qū)塊鏈+消費(fèi)金融會產(chǎn)生怎樣的化學(xué)反應(yīng)？雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，在近日舉辦的消費(fèi)金融論述上，交通銀行數(shù)據(jù)中心副總經(jīng)理鄭仕輝給出了自己的見解。對于消費(fèi)金融這樣的對征信要求更高的業(yè)務(wù)，或許區(qū)塊鏈“信任機(jī)器”的身份，能真正解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

以下為演講全文，雷鋒網(wǎng)AI金融評論做了不改變原意的編輯。

國內(nèi)外商業(yè)銀行為Fintech做了哪些努力？國內(nèi)的在這方面有比較大的幾個動作：一個是在技術(shù)層面，從集中式架構(gòu)到分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，包括交行、建行。最近建行把研發(fā)團(tuán)隊(duì)放到了他們在上海成立的金融科技公司。民生、中信、招行更多是在業(yè)務(wù)上，包括區(qū)塊鏈方面的嘗試。興業(yè)主要是興業(yè)數(shù)金云，解決了整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

國外的商業(yè)銀行做得非常大：匯豐已經(jīng)投資了十多家金融科技公司；像花旗、摩根大通、高盛都在投創(chuàng)業(yè)型的科技金融公司。國外銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該比國內(nèi)的銀行更早一些，也更大。

Fintech帶來的變化，消費(fèi)金融可能只是其中的一部分。首先獲客的方式、營銷手段和消費(fèi)金融有點(diǎn)類似，都是從線下到線上，數(shù)據(jù)變得越來越重要，身份識別、精準(zhǔn)營銷、理財、智能克服到集中營運(yùn)、信貸、反欺詐每一個環(huán)節(jié)后面都需要數(shù)據(jù)。身份識別變成了非常重要的一個方式。而服務(wù)渠道，包括理財、營運(yùn)、個人信貸、中小企業(yè)的貸款、貿(mào)易融資、跨境支付結(jié)算都會發(fā)生非常大的變化。

區(qū)塊鏈能救消費(fèi)金融于水火？

區(qū)塊鏈本身的特點(diǎn)是去中心化、可追訴、不可篡改，最重要的特征是全局共識，所以經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個期刊把它稱之為“信任的機(jī)器”，解決了信任問題，也就是共識的問題。它是假設(shè)一個開放場景，存在欺詐行為和各種各樣的黑客，有犯罪分子的環(huán)境，而它能夠防范這種開放環(huán)境里面的欺詐。

區(qū)塊鏈技術(shù)從比特幣到以太坊，如果要應(yīng)用到金融，就需要一層新的特性。首先它要完成ACID的要求，就是隔離性、完整性和一致性。區(qū)塊鏈天生就是有隱私保護(hù)性的，但是未必滿足持久性。無論是比特幣還是以太坊都會有這種情況，一筆交易需要兩個小時或者更長的時間，并且交易可能會被取消。另外還必須要有身份認(rèn)證的機(jī)制，因此技術(shù)上需要有多一些調(diào)整。

區(qū)塊鏈現(xiàn)在技術(shù)繁多，更新?lián)Q代非?？?，從比特幣到以太坊，公有鏈、聯(lián)盟鏈。從交易特性上來說現(xiàn)在不是特別大的問題，所以競爭是非常大的。

舉個例子，哈希圖。比特幣是鏈?zhǔn)降慕Y(jié)構(gòu)，它只有一條鏈，最多是有一個分叉，但是有一條主鏈，分叉最后是要取消的。哈希圖是把比特幣的鏈條變成一個圖，有非常多的分支來進(jìn)行共識，它通過分支的共識可以通過虛擬的計(jì)算，我把每個圖復(fù)制到每個節(jié)點(diǎn)上。這個技術(shù)進(jìn)步非?？?，可能只有小范圍的人知道。還有一些比較有意思的嘗試，比如星際數(shù)據(jù)系統(tǒng)，它是在各地的系統(tǒng)之上建立一個區(qū)塊鏈的系統(tǒng)。

區(qū)塊鏈應(yīng)用在金融行業(yè)非常多，比如消費(fèi)金融怎么樣用到區(qū)塊鏈的技術(shù)？區(qū)塊鏈本身是解決信任關(guān)系，人與人之間，或者企業(yè)與企業(yè)之間的互動，這對于消費(fèi)金融來說它很有價值。但是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本身，比如做放貸征信評分相關(guān)，這些東西本身是不能用區(qū)塊鏈技術(shù)的，區(qū)塊鏈?zhǔn)撬幕A(chǔ)。

舉一個汽車的例子，汽車的消費(fèi)區(qū)塊鏈可以做什么？把這部車子從它的原材料生產(chǎn)，每一個零部件的工藝，到整車的組裝生產(chǎn)，再到汽車銷售的整個過程和環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈都會有記錄。對于人來說，我們每個消費(fèi)者在每個地方的每個環(huán)節(jié)上做的所有的工作，比如他的生活軌跡也好都會記錄，就不可篡改了。

其實(shí)這只是增加了這個數(shù)據(jù)的真實(shí)性，能保證不可被篡改，可以作為消費(fèi)金融的一個基礎(chǔ)。但是消費(fèi)金融本身不能夠直接記錄，需要用到區(qū)塊鏈的技術(shù)。區(qū)塊鏈直接做征信可能有點(diǎn)困難，但是我覺得未來的征信是要基于區(qū)塊鏈之上的。你可以借助區(qū)塊鏈把消費(fèi)的場景延伸到你原來不可以觸及到的地方，像消費(fèi)金融獲取消費(fèi)者的渠道可能就是互聯(lián)網(wǎng)平臺，像支付寶、微信入口。但是區(qū)塊鏈可以把這些場景觸及到原來不是在主要的互聯(lián)網(wǎng)場景之外的地方，這可能是比較大的機(jī)會。

這里有一個簡單的例子，區(qū)塊鏈怎么應(yīng)用到銀行的業(yè)務(wù)場景里面——比如供應(yīng)鏈，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要多方來溝通，主要是線下的，效益也比較低。但是如果用到區(qū)塊鏈的話，全部線上，資金流、物流全部在上面。同樣，消費(fèi)金融也能有這樣一個區(qū)塊鏈的話，交易范圍也有望擴(kuò)大不少。

我認(rèn)為區(qū)塊鏈的前景很美好，但是它應(yīng)用的時點(diǎn)和節(jié)奏還是沒那么快。首先它的應(yīng)用未來幾年會先從聯(lián)盟鏈上展開，它相對比較成熟。第二個是公有鏈上，是C端的應(yīng)用。第三個是區(qū)塊鏈需要建立相應(yīng)的聯(lián)盟，不是能一家獨(dú)玩的。像當(dāng)年的局域網(wǎng)，如果只在企業(yè)內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)的話，它的價值是比較有限的。只有當(dāng)局域網(wǎng)變成了互聯(lián)網(wǎng)以后，我們整個社會都會發(fā)生根本性的變化，所以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展首先從局域網(wǎng)開始的，局域網(wǎng)之間再連接，就變成了跨行業(yè)、跨區(qū)域的第二代或者第三代的互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)構(gòu)。

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