最近，各行各業(yè)的朋友可能都被原工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿成為證監(jiān)會(huì)主席這一消息刷過(guò)屏。在媒體的報(bào)道下，其一路從基層員工、到行行長(zhǎng)、再到董事長(zhǎng)的35年經(jīng)歷，對(duì)于行業(yè)可能帶來(lái)的影響等都較清晰地展現(xiàn)在讀者面前。

事實(shí)上，隨著近年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的迭代，工行也提出了科技戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，建設(shè)智慧銀行的口號(hào)。比如重視前沿技術(shù)，在內(nèi)部建立了七大技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室；踐行移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略，雷鋒網(wǎng)了解到，易會(huì)滿也是2015年工行多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)布人。從中，也不難發(fā)現(xiàn)背后掌舵人易會(huì)滿對(duì)于金融科技的支持態(tài)度。

金融企業(yè)基業(yè)長(zhǎng)青的關(guān)鍵

中國(guó)銀行的發(fā)展史，其實(shí)也是科技迭代史。如果將中國(guó)銀行業(yè)的黃金十年分為三個(gè)階段：最早是金融IT時(shí)代，技術(shù)在金融行業(yè)的定位只是支撐型業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門提出需求，IT部門實(shí)現(xiàn)需求。第二是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)開始談如何和互聯(lián)網(wǎng)公司合作、場(chǎng)景滲透和生態(tài)獲客。第三是智能金融時(shí)代，將人工智能融入到業(yè)務(wù)流程，用人工智能幫助交叉銷售、降低人工成本，引領(lǐng)或者改變業(yè)務(wù)發(fā)展形態(tài)，新技術(shù)脫離了相對(duì)被動(dòng)的角色。

當(dāng)下我們正步入智能金融時(shí)期，越來(lái)越多的銀行選擇主動(dòng)擁抱科技戰(zhàn)略，積極轉(zhuǎn)型，并且是更加深入地采用各種措施加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“金融科技創(chuàng)新正加速重構(gòu)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，而以技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)變革之先，正是工行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也是成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。”雷鋒網(wǎng)了解到，早在2016年的工行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，易會(huì)滿就鮮明旗幟地提出了擁抱科技創(chuàng)新。

科技與金融業(yè)務(wù)的融合越發(fā)深入，而落腳點(diǎn)依然是業(yè)務(wù)?！皬氖澜缃鹑跇I(yè)的發(fā)展看，決定一家金融企業(yè)能否真正屹立不倒且基業(yè)長(zhǎng)青的，從來(lái)不是技術(shù)本身，而是能否在恪守金融基本規(guī)則的前提下，依托技術(shù)來(lái)變革思維、改進(jìn)管理、創(chuàng)新模式，將金融業(yè)務(wù)做得更深更透，進(jìn)而創(chuàng)造出新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”兩年后中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，易會(huì)滿如此表示。

不過(guò)需要注意的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行也在遭遇著“成長(zhǎng)的煩惱”，比如信息科技風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管套利、科技公司的競(jìng)爭(zhēng)，都對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

關(guān)于行業(yè)發(fā)展格局，他抱著更開放共享的態(tài)度，“不會(huì)你死我活、誰(shuí)替代誰(shuí)”，不同類型的企業(yè)最終將回歸常態(tài)與理性，共同打造一個(gè)有活力的、健康的、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)。

他強(qiáng)調(diào)說(shuō)，銀行需要加強(qiáng)自身的金融科技創(chuàng)新能力，與科技公司差異化競(jìng)爭(zhēng)，保持競(jìng)合關(guān)系。比如說(shuō)線下網(wǎng)點(diǎn)渠道就是銀行可以進(jìn)一步挖掘的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，“任何一個(gè)銀行管理者都必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱科技金融，但同時(shí)，線下網(wǎng)點(diǎn)渠道仍然是非常重要的優(yōu)勢(shì)。沒(méi)有線下，線上是走不遠(yuǎn)的?！蓖苿?dòng)網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化、小型化是近年來(lái)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向，主要思路就是強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷服務(wù)功能，構(gòu)建以網(wǎng)點(diǎn)為核心的O2O生態(tài)系統(tǒng)。

而風(fēng)險(xiǎn)更是行業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持的底線。易會(huì)滿認(rèn)為，金融業(yè)的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要始終按照金融規(guī)律辦事。“不管是科技金融還是傳統(tǒng)金融，本質(zhì)都是金融”。

另?yè)?jù)雷鋒網(wǎng)了解，在去年一個(gè)銀行業(yè)論壇上，他指出，這幾年來(lái)出現(xiàn)的金融亂象成因主要有二，一方面是由于資管與同業(yè)業(yè)務(wù)等過(guò)度創(chuàng)新帶來(lái)的，另一方面則是伴隨著支付機(jī)構(gòu)的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融突進(jìn)帶來(lái)的。

作為金融活動(dòng)的一個(gè)源頭，支付如果管控有力、創(chuàng)新得當(dāng)，就會(huì)造福經(jīng)濟(jì)社會(huì)；如果源頭泛濫，脫離河道，脫離金融本質(zhì)和規(guī)律，就會(huì)帶來(lái)危害。進(jìn)一步規(guī)劃支付產(chǎn)業(yè)，要求堅(jiān)守賬戶管理的核心要求，嚴(yán)禁非存款類金融機(jī)構(gòu)搞任何形式的“資金池”等。

宇宙行的科技實(shí)踐

易會(huì)滿在內(nèi)的眾多工行高管的科技認(rèn)知，落到宇宙行的實(shí)踐中，便形成以下三條方向：

從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)看，工行致力于智慧銀行建設(shè)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化、輕型化改造，以及建設(shè)金融生態(tài)服務(wù)圈。最終的目的都是相同的，即通過(guò)場(chǎng)景，讓銀行服務(wù)滲入用戶生活的方方面面。

手機(jī)銀行APP是一個(gè)絕佳的載體。2018年底，工行手機(jī)銀行迭代了4.0版本，拓寬貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)提高風(fēng)控、安全能力等。據(jù)稱，截至2018年，該行共創(chuàng)建各類場(chǎng)景超900個(gè)，覆蓋消費(fèi)、出行、理財(cái)、公共服務(wù)等領(lǐng)域，并在去年上半年借此線上獲客700余萬(wàn)戶，總計(jì)覆蓋了3.43億戶網(wǎng)絡(luò)金融客戶。

二是從信息系統(tǒng)層面出發(fā)，工行正在著力打造智慧銀行信息系統(tǒng)(ECOS)。據(jù)了解，該項(xiàng)目是在2018年初確立的，主要任務(wù)是以企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)為依托，以松耦合、分布式IT架構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)化、智能化數(shù)據(jù)體系為基礎(chǔ)，提升創(chuàng)新能力。大數(shù)據(jù)和人工智能平臺(tái)作為ECOS的基礎(chǔ)支撐之一。實(shí)際上就是升級(jí)公司的基礎(chǔ)架構(gòu)和核心系統(tǒng)，使之更適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更碎片化、高頻的用戶需求。

第三是繼續(xù)推進(jìn)前沿技術(shù)研究和應(yīng)用。2017年，工行投入300人，組建了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

至今，一些成果已經(jīng)開始慢慢落地。據(jù)稱，工行已實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施云平臺(tái)(IaaS)落地，并開始建設(shè)PaaS層，目前為客戶提供賬戶安全檢測(cè)、交易限額定制等云端服務(wù)。在大數(shù)據(jù)方面，形成了以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、集團(tuán)信息庫(kù)為核心，各類應(yīng)用集市相配合的“大數(shù)據(jù)1.0”體系，在反欺詐識(shí)別領(lǐng)域運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型和流數(shù)據(jù)處理技術(shù)。人工智能的應(yīng)用則更為廣泛，包括推出了AI投智能投顧類產(chǎn)品、加持小微企業(yè)風(fēng)控體能力，還搭建了特色化的人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)；在區(qū)塊鏈方面，工行曾宣布協(xié)同貴州貴民集團(tuán)管理扶貧資金、區(qū)塊鏈基建應(yīng)用案例等。

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