今年春天完成的融資，意味著百融金服在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域吹響新一輪進攻的號角。

倘若將百融在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)版圖進行抽絲剝繭，我們會得到一個清晰的“由B向C”的發(fā)展脈絡(luò)，形成了覆蓋獲客導(dǎo)流、反欺詐、信用評估、風(fēng)控、貸后管理、持續(xù)運營、普惠金融等在內(nèi)的多個業(yè)務(wù)線。再以場景和細分行業(yè)為標(biāo)注，百融的故事又該怎樣來描述？

數(shù)據(jù)起家，立足B端

隨著金融科技進入新的演進階段，一批金融科技公司選擇向銀行等持牌金融機構(gòu)輸出科技能力，提供技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)，更加注重在B端賽道的發(fā)展路徑和競爭策略。

從百分點的金融事業(yè)部起家，百融金服借力于這個全國最大的第三方消費偏好數(shù)據(jù)平臺，開始利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理服務(wù)，向小微企業(yè)與個人推薦合規(guī)金融機構(gòu)和合規(guī)產(chǎn)品，致力于為信貸、保險等金融機構(gòu)提供精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險控制、產(chǎn)品設(shè)計3大方面等全流程的產(chǎn)品服務(wù)，在銀行、保險等金融機構(gòu)與C端金融用戶之間搭建橋梁。

在征信領(lǐng)域，數(shù)據(jù)的重要性可以用一句“為有源頭活水來”概括。百融的業(yè)務(wù)建立在跨平臺的全網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，進行多維度信息核查，通過超過50萬個維度的的數(shù)據(jù)變量的建模，得出相關(guān)的金融風(fēng)險和信用評估指數(shù)，由此取代傳統(tǒng)風(fēng)控企業(yè)單純倚仗少數(shù)幾類變量進行風(fēng)險評估的模式。

▎數(shù)據(jù)場景

維度的復(fù)雜性同樣與數(shù)據(jù)來源的場景多元化有關(guān)。雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解到，百融積累的數(shù)據(jù)不僅來自于線上零售、媒體和社區(qū)，還源于零售、航空、電信運營商、傳統(tǒng)品牌商等傳統(tǒng)線下商業(yè)機構(gòu)，形成了消費者線上線下融合的消費、社交、交易、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，更為開放多元。

同時，百融掌握銀行、網(wǎng)貸企業(yè)、小貸、法院等千萬級欺詐、不良、違法等特殊名單。值得一提的是，百融強調(diào)對白名單的掌握，認為黑名單只能告訴金融機構(gòu)誰是壞客戶，但是白名單卻可以分辨誰是比較好的客戶、以及如何對這些客戶進行個性化定價。

▎業(yè)務(wù)場景

數(shù)據(jù)來源與場景掛鉤意味著下一步業(yè)務(wù)展開更容易實現(xiàn)定制化的目標(biāo)，例如在營銷層面，百融即可根據(jù)用戶的需求和風(fēng)險等級等定制金融服務(wù)；以及分析用戶行為數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)借款人，對目標(biāo)用戶群進行精準(zhǔn)營銷，獲取用戶，自此可以將風(fēng)控前置到營銷端，幫助金融機構(gòu)降低獲客成本、客戶流失率和壞賬損失，提升價值客戶數(shù)，激活休眠客戶等。

反欺詐方面，百融通過用戶的查詢、時間、次數(shù)選擇、使用設(shè)備及場景等維度數(shù)，進行欺詐風(fēng)險識別。同時，百融結(jié)合特殊名單庫，設(shè)置反欺詐規(guī)則，建立欺詐模型，形成嚴密的反欺詐體系。

而在信貸全流程中，百融采集并處理興趣、價值、消費習(xí)慣等用戶數(shù)據(jù)，形成用戶評估報告；再依托評估報告，對借款人進行欺詐防范、資質(zhì)審核和信用評估，提高貸前審批效率、節(jié)省成本，實現(xiàn)貸中監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警，并建立貸后智能清收系統(tǒng)，解決申請欺詐、交易欺詐、客戶價值分析、逾期客戶管理等問題。

百融金服副總裁王正明表示，通過大數(shù)據(jù)平臺、人工智能層、產(chǎn)品集市和金融服務(wù)四個層面所搭建的體系，涵蓋了整個線上風(fēng)控的生命周期。

▎開拓保險新版圖

對消費者個體、場景等數(shù)據(jù)特點挖掘之后，對用戶群進行精準(zhǔn)營銷規(guī)劃的服務(wù)，百融開始考慮向保險領(lǐng)域投放。雷鋒網(wǎng)AI金融評論發(fā)現(xiàn)，百融金服去年就已經(jīng)在大力拓展保險業(yè)務(wù)，為保險業(yè)務(wù)員群體打造了“零距離365”，使其針對性地為C端保險消費者進行產(chǎn)品介紹，提高客戶拜訪率和保單簽約率。

依靠幾年前在百分點的積累，百融有做優(yōu)質(zhì)的白名單客戶的基礎(chǔ)，所以切入信貸時先做風(fēng)險，再做營銷；在保險行業(yè)則是先做營銷，再切入風(fēng)控。

百融金服副總裁鄭威表示，保險的核心價值是給客戶提供風(fēng)險保障，功能是在于幫助建立市場化的風(fēng)險補償機制，這是保險業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的根本特征。而保障功能強化就意味著不能千人一面，就意味著精準(zhǔn)營銷的必要，通過人工智能算法更好地觸達用戶。在保險業(yè)，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，保險公司的精準(zhǔn)營銷已經(jīng)初見成效，并在不斷深入和擴展。

未來在C端？

百融金服并非才接觸C端，相反，以旗下“榕樹智慧金融服務(wù)平臺”為首的業(yè)務(wù)意味著百融已經(jīng)在C端領(lǐng)域有所深度拓展：該平臺針對終端信用卡用戶、信貸用戶、保險用戶做銀行、保險、消金、互金機構(gòu)的金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)推薦，提供一站式的金融產(chǎn)品服務(wù)。

不過即便是這樣直接與C端客戶接觸的業(yè)務(wù)，百融的角色也更像是在幕后。百融金服CEO張韶峰表示，“所有產(chǎn)品，都標(biāo)明了是哪家金融機構(gòu)的什么產(chǎn)品?！倍a(chǎn)品也會由他們來做風(fēng)控以及預(yù)先審核，同時根據(jù)不同的客戶資質(zhì)進行不同的風(fēng)險定價。他認為，只有這樣，商業(yè)金融機構(gòu)在與百融的合作中，才不會有喪失客戶黏性的后顧之憂。

據(jù)報道，百融金服推薦給金融客戶的成功率在80%左右。違約率則根據(jù)貸款利率的高低而不同，貸款利率越低，違約率則越低。

想做金融行業(yè)“天貓”的百融金服，對業(yè)務(wù)的挖掘還能有更多想象力。下一步是深耕C端，還是打開普惠金融的新大門？雷鋒網(wǎng)第三屆全球人工智能與機器人峰會（CCF-GAIR），將于 6月29日-7月1日在深圳召開，屆時百融金服副總裁王正明將來到圓桌討論的現(xiàn)場，與一眾業(yè)界大咖共同探討金融科技中服務(wù)場景和創(chuàng)新發(fā)展之路。

 

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