雷鋒網(wǎng)報道，在近日杭州舉辦的“錢江觀潮—2018小微金融行業(yè)峰會”，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮、世界銀行首席信息安全官Clay  R.Lin、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長 錢文揮、螞蟻金服集團董事長兼首席執(zhí)行官、網(wǎng)商銀行董事長井賢棟受邀出席。

演講中，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長、數(shù)字金融研究中心主任黃益平表示，小微金融困難是世界性難題，在中國愈加困難，原因主要是獲客難、風(fēng)控難，“市場體系發(fā)展不完善，金融抑制政策非常嚴(yán)重”。

不過，中國的小微金融服務(wù)可能已經(jīng)走在世界的前列。以浙江為例，過去有社團邏輯，現(xiàn)在網(wǎng)商銀行此類采用數(shù)字化技術(shù)，“未來中國的小微金融的服務(wù)應(yīng)該是社團邏輯的模式加上數(shù)字技術(shù)的模式?！倍磥磉€需完善很多基礎(chǔ)設(shè)施工作，比如大數(shù)據(jù)分析能力、征信風(fēng)控體系，以及推進市場化等。

以下是演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

我想利用今天的機會跟大家分享關(guān)于小微金融的三點看法。

小微金融是一個世界性難題

小微金融困難是一個世界性的難題，在中國做小微金融更加的困難。

為什么小微金融比較難做，在金融領(lǐng)域里面有一個所謂的“二八法則”：如果一個金融機構(gòu)把市場上最上面的20%的客戶給抓住了，基本上就可以獲得80%的份額；再往下做80%的客戶，難度非常的大，收獲相對來說就比較小了。所以小微金融難做有它客觀的原因，具體而言無非就是獲客難、風(fēng)控難。因為大多數(shù)的小微金融歷史比較短，數(shù)據(jù)比較缺乏，沒有抵押的資產(chǎn)，這個和我們傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控是不匹配的。所以說小微金融難做是一個世界性的難題。

聯(lián)合國在2005年時候提出普惠金融的概念，在2006年推動小額信貸年，都是希望在一定程度上在世界范圍內(nèi)解決小微金融的問題。中國政府應(yīng)該說也做了很多的努力，幫助我們建立的全國一萬多家的小額信貸公司，它的目的也是希望我們在這方面有突破，還有很多其他的舉措，尤其是最近幾年來中央和國務(wù)院都提出了很多解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

但是客觀地來看，在中國做小微企業(yè)的融資更加的困難，有兩個方面的原因：

1、我們的征信系統(tǒng)不夠完善，因為風(fēng)控難做，我們又沒有完善的風(fēng)控系統(tǒng)，所以說做小微企業(yè)就非常的困難了。

2、市場體系發(fā)展不完善，金融抑制政策非常的嚴(yán)重。顯然我們要對它進行服務(wù)是有很多困難的，還有很多具體的原因，總體而言我們的金融市場是分割的，正規(guī)金融體系利率不高，但是在非正規(guī)金融體系利率很高。一般政府說小微企業(yè)融資難、貴是兩個問題，并不是一個問題，在正規(guī)金融部門如果能夠融到資成本并不高，但是小微企業(yè)很難從正規(guī)的金融部門獲得融資。如果到非正規(guī)金融部門融資得到，那困難是非常高的。

二、中國小微金融服務(wù)可能已經(jīng)走在世界前列

剛才我們提到在浙江討論小微金融服務(wù)可能有特殊的意義，我在過去應(yīng)該將近十年一直在關(guān)注小微企業(yè)融資的問題，我到浙江省做過很多次的調(diào)研，早年的調(diào)研主要是一些地方金融機構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行和其他的基層金融機構(gòu)。他們有很多的創(chuàng)新，最主要的創(chuàng)新核心是在寧波、溫州一帶所謂的社團的邏輯。對小微企業(yè)來說做風(fēng)控、融資，其實就是你要找到對方，了解對方，了解小微企業(yè)的風(fēng)險最重要的是了解這個企業(yè)家的風(fēng)險。所以社團邏輯的基本含義就是掃街式的了解你的客戶，你對客戶各方面都了解，用各方面的信息了解他的財務(wù)信息不足，抵押資產(chǎn)的情況，最后取得了很好的成績。在浙江有很多中小銀行在這方面做的是非常突出的。

但是我們今天所討論的像網(wǎng)商銀行這樣的做法，它是一個新的模式，大家稱之為數(shù)字技術(shù)的模式。無非用的是兩個方面的技術(shù)：移動終端、大數(shù)據(jù)分析。移動終端解決的是把很多客戶以比較低的成本吸引到你的平臺上來，大數(shù)據(jù)分析是在沒有抵押資產(chǎn)，沒有很多的財務(wù)數(shù)據(jù)，甚至沒有很多的歷史的前提下，幫助你來給他做風(fēng)控。

據(jù)了解，網(wǎng)商銀行成立三年，大約四百位員工，服務(wù)了850萬家企業(yè)，這其實是一個革命性的變化。我們過去十幾年成立了一萬多家的小額信貸公司，假如說每家每年服務(wù)一百家小微企業(yè)，一萬多家的小額信貸的公司可以服務(wù)多少家的小微企業(yè)？一百多萬家。我并不是說他們做的不好，我覺得他們做的很好，但是這個是兩類完全不同的模式，未來中國的小微金融的服務(wù)應(yīng)該是社團邏輯的模式加上數(shù)字技術(shù)的模式。

三、基礎(chǔ)設(shè)施需不斷完善

我們今天做的已經(jīng)不錯，但是還有很多約束。對全國的小微企業(yè)這樣的大池子來說仍然是很小的一塊，光靠網(wǎng)商銀行是不夠的，我們需要有更多的網(wǎng)商銀行發(fā)展起來，但是更重要的是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以用同樣的數(shù)字的模式來推進我們的小微企業(yè)的服務(wù)，這不是網(wǎng)商銀行一家責(zé)任，是所有金融行業(yè)應(yīng)該做的事。

為了實現(xiàn)這樣的目標(biāo)，還要改善技術(shù)設(shè)施，提高大數(shù)據(jù)分析能力，進一步推進市場化。假如說商業(yè)銀行的利率仍然不能完全由市場來決定，商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的能力是受到限制的。我在北大教貨幣銀行學(xué)，第一條原則是成本覆蓋風(fēng)險，如果不能覆蓋的話，金融企業(yè)不能為小微企業(yè)服務(wù)，所以說市場體系的打破由市場來決定金融資源的配置，這個是市場化改革的第一條要求。

第二條要求，大家都要做小微企業(yè)的融資，一個很重要的前提我們需要更完善、更開放的征信的體系，這個征信體系的發(fā)展不能完全單純的靠個別政府部門甚至個別的機構(gòu)來做，應(yīng)該是利用全社會的力量打造這樣一個開放、有效的活躍的征信體系。我們很多機構(gòu)要做金融服務(wù)，小微金融服務(wù)都可以用這樣的一個社會基礎(chǔ)設(shè)施作為一個基本的支持。

當(dāng)然在很多其他的方面需要很多的改進，比如說大數(shù)據(jù)分析很重要，但是怎么樣平衡大數(shù)據(jù)分析和個人隱私，企業(yè)隱私之間的關(guān)系，在這些方面我們有很多需要探討，我覺得在這些領(lǐng)域，在世界上都還沒有解決，也許中國可以在這些方面做出嘗試，做出新的探索。

總而言之，我覺得我們在浙江，在中國為小微金融已經(jīng)探出了一些有益的模式，社團模式也好，社團技術(shù)也好都為小微金融服務(wù)提供了很好的思路。我們希望進一步創(chuàng)造更好的條件，讓全國的金融機構(gòu)，讓全國的金融部門都能夠參與到這樣的活動中來，也許中國有可能率先解決這個世界性的難題。

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