雷鋒網(wǎng)AI金融評論消息16日消息，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)披露了《關(guān)于核準哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加注冊資本和調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的批復(fù)》。

公開資料顯示，哈銀消金的注冊資本從10.5億元增至15億元，第一大股東哈爾濱銀行的持股比例從75.71%下降至53%。度小滿（重慶）科技有限公司已于4月29日簽署增資協(xié)議，正式成為哈銀消金的股東，出資4.5億元，擁有哈銀消費金融的30%股權(quán)。而該公司正是度小滿科技（北京）有限公司（即度小滿金融）旗下的子公司。

今日，哈爾濱銀行也發(fā)布了相關(guān)公告，稱已與度小滿達成協(xié)議，雙方將在零售金融、金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、智能行銷等領(lǐng)域全面深化戰(zhàn)略合作。 

度小滿金融CEO朱光

據(jù)了解，哈銀消費金融公司于2017年4月開業(yè)，是全國第19家開業(yè)的持牌消費金融公司。哈爾濱銀行年報數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月31日，哈銀消金的資產(chǎn)總額為71.64億元，實現(xiàn)凈利潤0.50億元；貸款累計投放額290.98億元，貸款余額70.34億元?？v觀全國城商行系消金公司的2018年成績單，可以看出哈銀消金的盈利大致處在中游水平。

盡管BATJ早已各自開展消費金融業(yè)務(wù)，但各家的消金業(yè)務(wù)實質(zhì)上仍是網(wǎng)絡(luò)小貸。此次度小滿金融入股哈銀消金，意味著百度已經(jīng)比其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭先行一步，變相獲得消費金融牌照。

消費金融本身也是度小滿金融的兩大業(yè)務(wù)板塊之一，其旗下的信貸服務(wù)品牌已經(jīng)囊括大額、小額信用貸及教育、醫(yī)美等領(lǐng)域。截至2018年4月，其信貸業(yè)務(wù)貸款余額規(guī)模已達280億。此番拿下牌照并與哈爾濱銀行順利達成合作，自然也是對其消金業(yè)務(wù)的有效加碼。

其他巨頭的消金持牌路就沒這么一帆風順了。去年2月曾有報道稱，手握兩張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的螞蟻金服正在申請消費金融牌照，其消金公司將會設(shè)在重慶。然而，一年時間已經(jīng)過去，牌照一事杳無音訊。

今年5月，更有報道指出，螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司之一——重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（簡稱“螞蟻微貸”）開始清算，該公司正是螞蟻花唄的資金提供者，目前存量ABS規(guī)?；蛟谇|以上。這一舉動被指有可能是螞蟻金服試圖放棄小貸牌照，以此為代價來換取一張消費金融牌照。不過螞蟻金服方面表示報道不實，稱螞蟻微貸一直正常經(jīng)營，經(jīng)營狀況良好。

京東數(shù)科的情況與螞蟻金服類似，同樣是依托網(wǎng)絡(luò)小貸牌照在開展消費金融業(yè)務(wù)。截至2018年12月末，京東白條應(yīng)收賬款余額達344.49億元。京東數(shù)科方面也曾多次表示，“對一切金融牌照都感興趣?！?/p>

騰訊則尚未正式踏足消費金融，手中也僅有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，放貸業(yè)務(wù)以面向個人的微粒貸為主。值得一提的是，騰訊剛剛發(fā)布的2019一季報中，金融科技收入首次被單獨列出，足見騰訊對這一領(lǐng)域的重視程度。然而，手中僅有的小貸牌照能否滿足騰訊的胃口，答案顯然是否定的。

為何互聯(lián)網(wǎng)巨頭對消費金融牌照執(zhí)念頗深？

首先還是與杠桿率的差異有關(guān)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，消費金融公司的最大杠桿倍數(shù)可達10倍，但互聯(lián)網(wǎng)小貸的杠桿水平只能在0.5-3倍的區(qū)間內(nèi)浮動，具體倍數(shù)視各地要求而定。這也就意味著，同等金額的放貸規(guī)模，手持消金牌照的公司需要的注冊資本比小貸公司要少得多。

此外，消金牌照可以讓其貸款業(yè)務(wù)接入央行征信系統(tǒng)，有望改善逾期問題；消金公司還能夠向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準發(fā)行金融債券，以及代理銷售消費保險產(chǎn)品、固定收益類證券投資等，能夠使放款機構(gòu)的資金來源和業(yè)務(wù)種類多樣化。

然而，它們想要獨資拿到一張消費金融牌照并非易事。

非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣，最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會計報表口徑），最近2個會計年度連續(xù)盈利。

——《消費金融公司試點管理辦法》

這一門檻也導致了目前23家持牌消金機構(gòu)以銀行系為主，單是商業(yè)銀行控股的機構(gòu)就有18家，非金融企業(yè)多以參股方的角色加入其中。

值得注意的是，近兩年來已有多家消費金融公司被監(jiān)管層重罰，如中銀消費金融一年內(nèi)就曾收到三張罰單。據(jù)了解，這些公司被處罰的原因多與風險管控能力不足有關(guān)。銀保監(jiān)會方面也曾表示，這類消費金融公司發(fā)展仍然存在一系列內(nèi)外部問題。如果消費金融行業(yè)的亂象未能得到有效遏止，像ATJ這樣的巨頭們或許只能像百度一樣考慮以入股方式曲線獲牌。

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