雷鋒網(wǎng) AI 金融評論按：近期由中國計(jì)算機(jī)學(xué)會（CCF）主辦，雷鋒網(wǎng)、香港中文大學(xué)（深圳）承辦的全球人工智能與機(jī)器人峰會（CCF-GAIR）將于 6月29日至7月1日 在深圳舉辦。

其中金融科技分會場將于6月30日召開，我們邀請了哈爾濱工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院院長葉強(qiáng)教授、牛津大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)系Ivan Martinovic教授等學(xué)術(shù)嘉賓，騰訊金融科技副總裁陳起儒、樂信集團(tuán)副總裁史紅哲等企業(yè)嘉賓分享金融科技的技術(shù)研究與成果。

作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技平臺，而今樂信也成為“科技賦能”金融業(yè)的先行者之一。史紅哲目前全面掌管集團(tuán)技術(shù)業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，2001年，史紅哲作為第74號員工加盟騰訊，歷任騰訊無線產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)架構(gòu)研發(fā)和搜索研發(fā)等技術(shù)及管理職位，主導(dǎo)網(wǎng)頁爬蟲系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)和核心模塊研發(fā)。2014年到2015年，史紅哲加入百度公司，擔(dān)任復(fù)合搜索部平臺架構(gòu)師；加入樂信之前，史紅哲擔(dān)任順豐金融技術(shù)負(fù)責(zé)人，全面負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、理財(cái)、支付、平臺支撐等研發(fā)團(tuán)隊(duì)的管理。

樂信集團(tuán)副總裁史紅哲

電商為本，連接“零售”與“金融”

電商“6.18”年中考已經(jīng)落下帷幕，頭部公司皆呈上了各自的成績單。6月1日至6月18日24點(diǎn)，京東平臺累計(jì)下單金額達(dá)1592億元，同比增長近33%；阿里未公開具體銷售數(shù)字，只有關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)布，比如當(dāng)天約7000萬人同步參與了天貓活動線下門店。

資本市場的反應(yīng)也較為積極。6月以來，京東領(lǐng)漲美股電商概念股都出現(xiàn)一定漲幅，其中，京東領(lǐng)漲，漲幅為24%，聚美優(yōu)品漲幅8%，阿里巴巴漲幅5%。

作為新型電商之一，分期電商的表現(xiàn)也頗引人注意。樂信旗下分期樂商城數(shù)據(jù)顯示，6月18日大促當(dāng)天，分期樂商城下單金額同比增長220%，參與人數(shù)同比去年翻一番。樂信于去年底在美上市，今年也迎來了樂信上市后的第一個(gè)“618”，當(dāng)天股價(jià)增長4%，創(chuàng)近一月來的高點(diǎn)。

樂信股價(jià)，來源東方財(cái)富

分期樂在分期電商領(lǐng)域中成長起來，金融領(lǐng)域給了樂信集團(tuán)新的增長空間。

根據(jù)樂信招股書，集團(tuán)收入來源主要有兩大類，第一部分是電商收入，截止2017年9月30日，這部分收入占總營收47%；第二是金融服務(wù)收入，即用戶分期之后的利息收入、撮合貸款的服務(wù)費(fèi)，占比53%。而2018年一季度該比例進(jìn)一步擴(kuò)大，金融服務(wù)收入達(dá)到9.98億元，同比增長56.7%，總營收占比上升到62.38%。

不難發(fā)現(xiàn)，電商只是一個(gè)切入口，它的目光已經(jīng)投注到更廣闊的市場。憑借場景分期以及技術(shù)手段，樂信實(shí)際連接了零售和金融兩大領(lǐng)域，從而將商業(yè)品牌、銀行、消費(fèi)金融公司納入到同一個(gè)消費(fèi)金融生態(tài)圈。

當(dāng)下我們正迎來金融場景化時(shí)代。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、新零售等新浪潮掀起，金融交易和產(chǎn)品正在不可逆地被場景化。不止互聯(lián)網(wǎng)公司，銀行等金融機(jī)構(gòu)也在尋找將零售業(yè)務(wù)與具體場景或合作方結(jié)合的可能。

另一方面，樂信也在持續(xù)打造金融科技能力，并成立了人工智能實(shí)驗(yàn)室。據(jù)了解，人工智能實(shí)驗(yàn)室在金融資產(chǎn)在線處理、在線風(fēng)控等業(yè)務(wù)上已經(jīng)大規(guī)模應(yīng)用，樂信能夠批量化放大業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)生成優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)；同時(shí)也在探索區(qū)塊鏈應(yīng)用，嘗試多節(jié)點(diǎn)的共享賬本。

樂信還發(fā)布了數(shù)個(gè)技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)品。比如，旗下鼎盛資產(chǎn)開發(fā)了一套小微的金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺——“蟲洞”。據(jù)稱，能夠在幾乎不需要人工干預(yù)的情況下，匹配資產(chǎn)與資金，實(shí)時(shí)完成付款，單日可處理上百萬張訂單，全年承載千億級資產(chǎn)管理規(guī)模。

再比如大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng) “鷹眼”。據(jù)介紹，目前“鷹眼”引擎擁有7000多個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，已經(jīng)做到了98%的訂單“零人工”干預(yù)，最快1秒反饋結(jié)果；日均處理60萬筆訂單，相當(dāng)于3000名審核員的工作量。

當(dāng)然，要想打贏軍備競賽并不單純依靠技術(shù)。史紅哲表示，競爭壁壘的構(gòu)筑是成本控制加技術(shù)優(yōu)勢的共同成果。包括注意積累齊全的、可追溯的數(shù)據(jù)，進(jìn)行定制化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；采用分布式開發(fā)技術(shù)、云計(jì)算以及偏輕量級的快速迭代控制運(yùn)營成本。

技術(shù)輸出的模式與邏輯

值得注意的是，2018年以來，“不做金融”的說法逐漸風(fēng)行起來。樂信也曾鮮明旗幟表示，“我們不做金融，不參與金融業(yè)務(wù)競爭，做大家的合作伙伴”，自我定位是一家金融科技公司。

監(jiān)管豎起屏障，牌照劃出了金融機(jī)構(gòu)、科技公司的地盤。“當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)機(jī)會有二，一是依托自有流量和場景，研發(fā)產(chǎn)品、改善交易流程等非核心金融業(yè)務(wù)，二是幫助對接金融機(jī)構(gòu)，即現(xiàn)在常說的‘科技賦能’”，曦域資本創(chuàng)始人黃曉黎對雷鋒網(wǎng)表示。

雷鋒網(wǎng)也在此前報(bào)道中指出，“不做金融”更多程度上代表的是金融領(lǐng)域創(chuàng)新者們的一次集體反思：隨著監(jiān)管加嚴(yán)，金融科技領(lǐng)域無論是行業(yè)龍頭還是初創(chuàng)企業(yè)們，未來都會面臨更多的金融業(yè)務(wù)限制，于是科技公司希望更多以“合作者”而非“競爭者”的姿態(tài)出現(xiàn)，利用流量和技術(shù)來賺金融的錢。

流量與場景聯(lián)系緊密，分期電商將作為連接器，幫助金融機(jī)構(gòu)獲取更多優(yōu)質(zhì)年輕客戶和消費(fèi)金融資產(chǎn)；賦能則快速壘高金融機(jī)構(gòu)技術(shù)能力，整個(gè)新金融生態(tài)圈都能順暢交流。

樂信表示，技術(shù)能力的輸出包括電商、風(fēng)控等。掌管電商業(yè)務(wù)的樂信副總裁劉方介紹說，第一，樂信會向銀行等金融機(jī)構(gòu)輸出模型，“通過哪些模型、哪些變量劃分客戶，給予不同的信用額度”，實(shí)質(zhì)上是一種方法論；第二則是輸出完整的電商平臺，“很多大銀行都有上億客戶和相應(yīng)積分，我們農(nóng)行有相關(guān)合作，農(nóng)行電商平臺就嵌入了分期樂的入口，客戶可以直接體驗(yàn)分期購物，包括電商的下單、交易風(fēng)控，到最后購物整個(gè)流程的達(dá)成，還可以支持農(nóng)行信用卡支付?！?/p>

另外，就在今日（6月28日），雷鋒網(wǎng)還獲悉，樂信作為首批15家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之一與百行征信簽署了“信用信息共享合作協(xié)議”。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，這些機(jī)構(gòu)需要向百行征信系統(tǒng)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地報(bào)送征信信息。百行征信將對信用信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向接入機(jī)構(gòu)提供信用信息的查詢及相關(guān)增值服務(wù)。呼喚已久的“行業(yè)信息共享”，終于邁出了一大步。

想要了解更多樂信與金融科技賦能內(nèi)容嗎？想與史紅哲近距離與深度交流嗎？快來參加6.29~7.1的「全球人工智能與機(jī)器人峰會」（CCF-GAIR）吧！屆時(shí)，史紅哲將在金融科技分會場上參與“與巨頭共舞：金融科技的服務(wù)場景與創(chuàng)新發(fā)展之路”圓桌討論。

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