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壹賬通供應鏈金融部副總經(jīng)理 莊海龑
雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解到，近期，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺、人工智能為底層技術(shù)的智能供應鏈金融迎來了加速升溫。
9月4日，央行數(shù)字貨幣研究所、央行深圳市中心支行推動“粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺”正式上線試運行；10月15日，聯(lián)易融宣布獲得包括GIC、騰訊、中信資本在內(nèi)的，超過2.2 億美元的C輪融資。
10月16日，中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長黃潤中透露，中銀協(xié)正在聯(lián)合各方構(gòu)建以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托的貿(mào)易金融跨行交易信息交互系統(tǒng)。
日前，平安集團旗下金融壹賬通也于深圳發(fā)布了“壹企鏈”智能供應鏈金融平臺，主攻5大技術(shù)應用場景，成為繼今年4月推出“壹企銀中小企業(yè)智能金融服務平臺”之后的又一次整合升級。
據(jù)發(fā)布會介紹，該平臺運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等科技，鏈接核心企業(yè)與多級上下游、物流倉儲、銀行等金融機構(gòu)，實現(xiàn)了區(qū)塊鏈多級信用穿透、重新定義核心企業(yè)、下游融資全流程智能風控、對接境內(nèi)外貿(mào)易平臺和構(gòu)建跨地區(qū)服務聯(lián)盟。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論梳理后發(fā)現(xiàn)，針對供應鏈金融里存在的多級長尾企業(yè)、下游企業(yè)、跨地區(qū)企業(yè)、非鏈條企業(yè)、進出口企業(yè)這5大主體融資難的痛點，壹企鏈智能平臺主要包含5大技術(shù)應用場景。
1、運用區(qū)塊鏈技術(shù)，破解信用多級穿透難題。
供應鏈金融的本質(zhì)在于企業(yè)授信方式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)模式下，由于存在信用傳遞隔斷，長尾中小企業(yè)往往難以借助核心企業(yè)的信用獲得融資。
針對此，壹企鏈運用區(qū)塊鏈+電子憑證技術(shù)，通過供應鏈各參與方真實數(shù)據(jù)上鏈，構(gòu)筑真實交易背景鏈條，將核心企業(yè)強信用傳導至供應鏈末端，將7成多原先無法覆蓋的客戶納入供應鏈信用體系。
據(jù)了解，由于不同行業(yè)的業(yè)務屬性和復雜度不同，目前壹企鏈平臺主要聚焦化工、建筑、鐵建、航空、電子、醫(yī)療、輕工、汽車等十大行業(yè)。其中，與福田汽車聯(lián)合發(fā)布的區(qū)塊鏈+汽車供應鏈金融“福金All-Link系統(tǒng)”已在今年8月份上線。
2、采用智能“五控”技術(shù)，破解下游企業(yè)融資難題。
不同于上游企業(yè)可以依托應收賬款實現(xiàn)信用傳遞，在解決下游企業(yè)融資方面，往往需要更多風控維度。
據(jù)了解，壹企鏈平臺通過“控機構(gòu)、控交易、控資金、控貨物、控單據(jù)”五維度來搭建風控體系。壹賬通供應鏈金融研發(fā)團隊副總經(jīng)理連理對雷鋒網(wǎng)具體解釋道：
控機構(gòu)：包括機構(gòu)身份的線上核實，如工商稅務信息、機構(gòu)法人身份核實（包含人臉識別）以及法人與機構(gòu)之間的關(guān)系核實；
控交易和控資金主要從銀行交易角度來講，指從發(fā)起融資申請、融資審批、銀行放款到企業(yè)還款，每一步的關(guān)鍵節(jié)點都會在區(qū)塊鏈上記錄；
控貨物：在質(zhì)押融資品類服務里，需要關(guān)注貨物進出倉庫的關(guān)鍵節(jié)點，結(jié)合智能倉庫物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，確保線下倉庫貨物的移動與線上真實融資動作匹配一致；
控單據(jù)：在驗證貿(mào)易真實性當中，會驗證合同真實性、發(fā)票真實性、運單倉單等，確保貿(mào)易融資每一筆交易都是依據(jù)真實的單據(jù)做到的。
3、利用多重風控技術(shù)，實現(xiàn)核心企業(yè)定位“下沉”。
雷鋒網(wǎng)了解到，以往只有銷售額500億、1000億以上特大型企業(yè)才會被定義為供應鏈里的核心企業(yè)，一些地方性的50億、40億的大企業(yè)的上下游企業(yè)往往得不到供應鏈資本支持。
而區(qū)塊鏈零知識認證和可授權(quán)加密技術(shù)等，可以在保護客戶隱私性的同時，將原本難以驗證的大量線下交易線上化，并引入物流、倉儲、工商、稅務等眾多數(shù)據(jù)源實現(xiàn)交叉認證，進而解決銀行與企業(yè)之間的信息不對稱、貿(mào)易真實性難核驗等瓶頸。
不可否認，與個人互聯(lián)網(wǎng)金融類似，多重風控技術(shù)正在重新定義核心企業(yè)，推動供應鏈核心企業(yè)從特大型企業(yè)到大型企業(yè)的下沉。
4、依托區(qū)塊鏈搭建銀行聯(lián)盟，破解跨地區(qū)融資難題。
據(jù)介紹，壹企鏈平臺依托區(qū)塊鏈底層搭建起跨銀行的貿(mào)易融資網(wǎng)絡，通過跨地區(qū)貿(mào)易真實性驗證、避免跨銀行多頭借貸風險。同時，平臺正探索構(gòu)建多銀行、多核心、多上下游集群的矩陣式業(yè)務模式，以提升跨供應鏈的信息透明度、解決跨地區(qū)融資難題。
壹賬通區(qū)塊鏈研發(fā)部負責人陸一帆表示，以交叉驗證技術(shù)為例，假設某企業(yè)有一個1000萬的訂單，他先拿500萬去上海的銀行A做質(zhì)押，再拿700萬到深圳的銀行B做抵押，但它總共只有一千萬，所以這實際上是一種重復融資。而銀行間出于數(shù)據(jù)安全考慮很難做到數(shù)據(jù)共享，沒有數(shù)據(jù)共享，怎么防范重復融資？
此時就要用到交叉驗證，在加密環(huán)境下，對加密數(shù)據(jù)進行驗證。當這個企業(yè)拿700萬到深圳銀行B做質(zhì)押，通過交叉驗證，深圳銀行雖然不知道這1000萬的訂單中有多少質(zhì)押到了哪個銀行，但他可以知道如果拿700萬做質(zhì)押一定存在重復融資。
5、通過區(qū)塊鏈底層對接國內(nèi)外貿(mào)易平臺，破解進出口企業(yè)融資難題。
據(jù)壹賬通董事長兼CEO葉望春介紹，進出口企業(yè)過去融資就靠信用證，銀行開出的信用證成本很高，因為需要抵押要擔保。同時信用證的額度也在下降，為中小企業(yè)進出口融資帶來很多問題。
而通過區(qū)塊鏈底層技術(shù)可以連接海外和國內(nèi)貿(mào)易平臺，鏈接海外大型核心企業(yè)及國際銀行、國內(nèi)海量出口中小企業(yè)及相關(guān)中小銀行，打通境內(nèi)外、物流倉儲、海關(guān)港口等平臺數(shù)據(jù)，將企業(yè)、銀行、監(jiān)管間的數(shù)據(jù)匯集起來，多維交叉驗證數(shù)據(jù)，確?？缇扯喾浇灰钻P(guān)系及數(shù)據(jù)真實可信。
業(yè)內(nèi)認為，從整體發(fā)展情況來看，供應鏈金融已從各個方面進入到了新階段。具體來講：
模式上，從1個核心企業(yè)加上N個上下游企業(yè)的線下“1+N”，發(fā)展到線上“1+N”，再到如今通過搭建平臺整合供應鏈環(huán)節(jié)所有參與方的線上“N+N”模式；
業(yè)務上，借助物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)了供應鏈和營銷鏈全程信息的集成與共享，推動業(yè)務向去中心、實時、定制、小額、數(shù)據(jù)質(zhì)押發(fā)展；
技術(shù)上，從線下傳統(tǒng)模式、互聯(lián)網(wǎng)化、平臺化，目前已發(fā)展到數(shù)字化、智能化的4.0階段，同時，風控維度上，也從單一核心企業(yè)信用擴展到包括訂單、運單、收單、融資、倉儲物流等在內(nèi)的多維、實時、動態(tài)數(shù)據(jù)。
在此背景下，核心企業(yè)、電商平臺、物流公司、ERP軟件服務商、金融機構(gòu)等各類玩家紛紛基于各自沉淀的數(shù)據(jù)類型，從不同角度切入。
如海爾集團、迪信通、蘇寧等核心企業(yè)通過對上下游企業(yè)交易數(shù)據(jù)的掌握，都成立了自己的供應鏈金融公司。阿里京東等電商平臺也利用平臺上交易流水與記錄，進行風險評測，確認信用額度進而對上下游供應商發(fā)放貸款。
順豐等物流公司通過對物流信息的掌握，覆蓋保理融資、訂單融資、融資租賃、存貨融資等服務。ERP軟件商通過公司的運營數(shù)據(jù)，建立公司征信數(shù)據(jù)，對公司的信用情況進行評級，生成相關(guān)風控報告。
同時，雷鋒網(wǎng)注意到，玩家們并非各自為戰(zhàn)。以中鐵建為例，其本身也在做供應鏈金融（中企云鏈)，據(jù)其相關(guān)負責人介紹，此次與壹賬通簽約合作共建平臺，重點在于技術(shù)與資金。
據(jù)了解，該合作平臺將于11月底、12月初上線，以中鐵建3000億應付帳款作為風險抓手，以中鐵建1萬億銀行授信規(guī)模做支撐，通過平臺，將傳統(tǒng)厭惡風險的商業(yè)銀行與實力較弱的中小微企業(yè)進行對接，為中鐵建產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供500萬以下額度半年到一年的非抵押的信用貸款。
可以看到的是，供應鏈金融正在進入下半場，一個包含技術(shù)支撐、體系搭建、行業(yè)挖掘、深耕生態(tài)圈同時又保持開放的綜合實力比拼階段。
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