雷鋒網(wǎng)AI金融評論報(bào)道，在近日“2018世界人工智能大會”智能金融主題論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮，加州大學(xué)伯克利分校邁克爾·歐文·喬丹（Michael I. Jordan）教授，復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)學(xué)院院長、普林斯頓大學(xué)教授范劍青、匯付天下董事長兼CEO周曄帶來了主題演講。

周曄的演講內(nèi)容是人工智能在支付行業(yè)的應(yīng)用和未來的展望。他指出，“如果沒有數(shù)據(jù)，人工智能只是空中樓閣。我國人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用是一個(gè)路徑依賴。在過去十年當(dāng)中，是支付行業(yè)首先大規(guī)模使用新的科技，完全全新的技術(shù)架構(gòu)，全新的商業(yè)模式，所以我們可以看到在支付行業(yè)大量的人工智能得到應(yīng)用，因?yàn)橹Ц队泻芏鄶?shù)據(jù)?！?/p>

以下是演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

中國支付產(chǎn)業(yè)變遷

如果沒有數(shù)據(jù)，人工智能只是空中樓閣。我本人30年前讀研究生，專業(yè)也是人工智能，模式識別。那時(shí)候我算一幅圖像差不多是吃晚飯之前4點(diǎn)鐘把一幅圖像送進(jìn)機(jī)器，差不多第二天9點(diǎn)鐘，一幅512×512的圖像才可以算完。但是今天人工智能在科學(xué)的領(lǐng)域并沒有特別大的突破，為什么它的應(yīng)用如此之廣。它有一組技術(shù)突破了，在金融行業(yè)我個(gè)人認(rèn)為率先在支付行業(yè)突破。

所以我們可以看到支付公司創(chuàng)新了完全不一樣的貸款模式，完全基于數(shù)據(jù)，跟我們很多看到的所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造的貸款模式是不一樣的。

我進(jìn)入支付行業(yè)大概有25年，經(jīng)歷了整個(gè)支付的基礎(chǔ)設(shè)施，金卡工程、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付，應(yīng)該來講涵蓋了整個(gè)中國經(jīng)歷了一個(gè)從模仿到引領(lǐng)的過程，中國的支付產(chǎn)業(yè)確實(shí)來講今天以交易量、支付產(chǎn)品的種類，涉及的人數(shù)、客戶數(shù)、商戶數(shù)都是世界領(lǐng)先的地步。

我一直在想這個(gè)問題，支付行業(yè)為什么大量的利用新的科技，尤其是人工智能。我覺得大概有四個(gè)道理。第一個(gè)道理，中國支付產(chǎn)業(yè)定價(jià)世界最低，我們做一筆交易大概收入的水平，定價(jià)水平是美國的四分之一到五分之一，必須拼命提高效率。

第二，我們需要創(chuàng)造很多增值服務(wù)，而支付行業(yè)跟其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不一樣，它沒有辦法創(chuàng)造廣告。因?yàn)楹芏嗷ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)有大量的形成入口，形成海量用戶之后，可以靠廣告或者游戲賺錢。但是支付行業(yè)它可能的方向只有一個(gè)，靠金融的增值服務(wù)。它不得不去鉆研貸款，不得不去鉆研財(cái)富管理。中國的支付產(chǎn)業(yè)面臨空前的競爭壓力，從來沒有一個(gè)市場當(dāng)中有那么大一批的支付公司。要獲得更多的客戶，必須提高客戶體驗(yàn)?？蛻趔w驗(yàn)?zāi)銖慕槿腴_始到最后的使用，到最后的結(jié)算，必須是一個(gè)非常便捷的方式。提高這些就是靠科技。

第三，中國市場的巨大空間。中國的支付量、用戶數(shù)、商戶數(shù)大概都是世界絕無僅有，為整個(gè)支付行業(yè)新的商業(yè)模式，為新技術(shù)的使用提供了巨大的可以實(shí)踐的空間。 

第四，過去十幾年當(dāng)中政府給予支持，監(jiān)管也很包容。今天這個(gè)時(shí)代講監(jiān)管的寬松包容，可能很多人不同意。但是從歷史來看，過去的十年、十幾年，監(jiān)管的包容，為新的商業(yè)模式、新的產(chǎn)品，確實(shí)提供了一個(gè)可能性。

中國的支付產(chǎn)業(yè)有別于世界其他任何地方，大概有四條。第一，科技改變了支付。第二，支付作為一個(gè)連接場景的重要工具，支付連接了場景。第三，場景沉淀了數(shù)據(jù)，沉淀了大量的數(shù)據(jù)，沒有這些數(shù)據(jù)就沒有人工智能，就沒有這些算法。第四，數(shù)據(jù)創(chuàng)造了價(jià)值。

科技如何改變金融服務(wù)

科技正在改變金融服務(wù)形態(tài)，智能化成為趨勢?？偟膩碚f，表現(xiàn)在四方面。

第一個(gè)是身份。身份識別在金融行業(yè)叫KYC，包括遠(yuǎn)程開戶，以及商戶準(zhǔn)入。在技術(shù)上，已經(jīng)取得了決定性的突破，但是行業(yè)還需要花點(diǎn)時(shí)間等待監(jiān)管的步伐，來確認(rèn)身份識別的技術(shù)可以作為遠(yuǎn)程開戶的一個(gè)方式，支付中的二三類賬戶問題已經(jīng)不大了。

第二個(gè)是匹配，匹配是一個(gè)技術(shù)詞，翻成金融行業(yè)里面的詞就是適當(dāng)性，把合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶，應(yīng)用有搜索、推薦、評級、機(jī)器人理賠。

第三，金融里面最核心的是風(fēng)控，包括反欺詐、反洗錢、信用風(fēng)險(xiǎn)。過去幾年，利用機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)，業(yè)界在做反欺詐、反洗錢達(dá)到了毫秒級，完全是顛覆了以前傳統(tǒng)銀行的做法。但是在資產(chǎn)管理方面還沒有太多成功的案例。

傳統(tǒng)的風(fēng)控歐式采用結(jié)構(gòu)化、強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)，采用人工+經(jīng)驗(yàn)+規(guī)則的技術(shù)手段，只能做到數(shù)天審批、隔月更新。而智能化風(fēng)控也會抓取非機(jī)構(gòu)化和弱金融屬性數(shù)據(jù)，采用人工、機(jī)器學(xué)習(xí)、規(guī)則引擎、知識圖譜相結(jié)合的技術(shù)方法， 實(shí)現(xiàn)秒級響應(yīng)、實(shí)時(shí)迭代。

第四個(gè)重點(diǎn)是流程，流程包括兩類，對內(nèi)的調(diào)度、對內(nèi)的流程包括資源的調(diào)度。還有智能客服，確實(shí)來講每一個(gè)支付公司，大一點(diǎn)的支付公司在過去都有一個(gè)巨大的callcenter成本，最近幾年很多大公司每年以100%的速度在削減，百分之八九十的問題都是通過機(jī)器在回答。

場景化金融，金融服務(wù)與場景無縫對接

場景化金融有三點(diǎn)表現(xiàn)：

第一，支付連接場景，同時(shí)沉淀海量的數(shù)據(jù)。這樣一個(gè)場景化的金融，以前是沒有過的。以前我們到銀行，它就是銀行，到商場它就是商場。如果兩邊要連接的話，也是放一臺機(jī)器在那里，機(jī)器是銀行的，其他的是商戶的，是分開的。但是今天，所有的服務(wù)業(yè)，包括金融行業(yè)，所有的服務(wù)業(yè)都在經(jīng)歷數(shù)字化。

第二，大多數(shù)企業(yè)的數(shù)字化都是通過SaaS實(shí)現(xiàn)。新零售、互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至金融科技，都是不同領(lǐng)域數(shù)字化的別稱。以前一個(gè)企業(yè)如果要數(shù)字化，都是成立一個(gè)巨大的IT部門，或者是外包找一個(gè)IT服務(wù)商、軟件服務(wù)商或者系統(tǒng)集成商。但是今天都是通過SaaS來，使得很多中小企業(yè)以前承擔(dān)不起軟件開發(fā)費(fèi)用的現(xiàn)在可以承擔(dān)了，成本是以前的十分之一甚至更低。百行百業(yè)幾千家SaaS。

第三，支付乃至大多數(shù)金融服務(wù)都將開放，通過提供API，無縫集成到SaaS。實(shí)體商店在高度數(shù)字化之后，需要支付，將所有的服務(wù)無縫插入到所有的流程當(dāng)中。以前做支付要不在互聯(lián)網(wǎng)上給個(gè)接口，要不在線下放一臺POS機(jī)。今天服務(wù)的形式既不是一個(gè)接口，也不是一個(gè)終端，也不是我們以前講的行業(yè)支付解決方案里面的一個(gè)解決方案，而是一個(gè)開放強(qiáng)大的API，它無縫的插入到不同的SaaS里面。我們也可以看到不僅是支付公司，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，像銀行也宣稱自己是一個(gè)開放銀行，做出來的API，把很多銀行的功能插到不同場景里面去。

我們相信這樣數(shù)字化的過程，場景化的金融一定是接下來的大的趨勢。因?yàn)橹Ц缎袠I(yè)有數(shù)據(jù)，有客戶，掌握了資金流向。在支付整個(gè)行業(yè)里面，我們可以看到有幾類，第一是銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，給大家做轉(zhuǎn)接。我們可以看到閉環(huán)生態(tài)型的，比如說支付寶或者是微信的支付。也可以看到開放獨(dú)立性的公司和商業(yè)銀行。過去大家忙著支付、交易量，后來忙著抓客戶，抓資金流，現(xiàn)在忙著抓用戶的數(shù)據(jù)，有很多靜態(tài)的信息、消費(fèi)的偏好、位置信息等等。支付因?yàn)檎莆樟诉@樣的數(shù)據(jù)，使得我們可以創(chuàng)造這樣一個(gè)場景的連接。確實(shí)來講以匯付的實(shí)踐來講，我們做數(shù)字化管理、生物識別、風(fēng)控管理包括客服、人臉識別、居間貸款，就是剛才這樣的到寬，因?yàn)橛袌鼍八杂袛?shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值，數(shù)據(jù)有什么作用？我沒注意到，當(dāng)掌握了海量數(shù)據(jù)的時(shí)候，在這個(gè)時(shí)代就掌握了生產(chǎn)資料。但是這個(gè)生產(chǎn)資料一定要用恰當(dāng)?shù)姆绞讲拍軇?chuàng)造價(jià)值，這個(gè)生產(chǎn)力就是智能化的算法。所以我們可以看到從支付這里延伸出去，因?yàn)橛辛酥悄芑墓ぞ撸覀兛梢詠碜鰻I銷，我們可以去做征信，可以做理財(cái)、眾籌、貸款、保險(xiǎn)。

智能化的未來是怎樣的？

最后是拋一個(gè)開放性的話題，互聯(lián)網(wǎng)我們都看過一本書叫《世界會更平嗎？》，講的就是互聯(lián)網(wǎng)的世界可以是一個(gè)屌絲的世界，可以發(fā)聲，大家互相連接，互相溝通。但是我們看到當(dāng)數(shù)據(jù)加智能是一個(gè)主流玩法的時(shí)候，可能互聯(lián)網(wǎng)世界朝另外一個(gè)方向走了，因?yàn)闃O致的平臺幾億人在上面，它累計(jì)了無與倫比的數(shù)據(jù)，可以洞察一切，可以用其中的數(shù)據(jù)創(chuàng)造無窮無盡的商業(yè)模式。打哪個(gè)行業(yè)哪個(gè)行業(yè)就贏。所以確實(shí)來講我們看到當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)溝通連接平了之后，因?yàn)閿?shù)據(jù)積累的不平衡，再加上智能化的玩法，我們覺得這個(gè)世界，以前我們宣稱互聯(lián)網(wǎng)消滅了二八，如果這個(gè)趨勢下去，它不是二八，它也不是一九，它甚至不是一九九。

這樣一個(gè)快速革新或者演變的方式，企業(yè)永遠(yuǎn)是走在前面，個(gè)人緊隨其后。但是我們確實(shí)可以看到在這樣一個(gè)新的玩法下面，可能原有的監(jiān)管實(shí)踐和創(chuàng)新發(fā)展可能比以前任何時(shí)候都快速的平衡容易打破。

我們也是堅(jiān)信，數(shù)據(jù)是所有新商業(yè)的資產(chǎn)。有幾個(gè)耳熟能詳?shù)亩桑阂粋€(gè)是紅桃皇后定律，技術(shù)更新迭代的速度和轉(zhuǎn)向是非常迅速的，企業(yè)要生存，必須要趕上環(huán)境的變化速度。第二，梅特卡夫定律，用來描述網(wǎng)絡(luò)價(jià)值和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，企業(yè)的價(jià)值與它的用戶數(shù)平方成正比。第三，馬太效應(yīng)，巨大的用戶數(shù)據(jù)沉淀，強(qiáng)者愈強(qiáng)，從而形成一個(gè)無比巨大的數(shù)據(jù)壁壘。

但確實(shí)是要呼吁一點(diǎn)——分清數(shù)據(jù)和智能的邊界。數(shù)據(jù)歸屬權(quán)是什么，當(dāng)一個(gè)數(shù)據(jù)超過億萬的時(shí)候，客戶超過億萬的時(shí)候，它的使用權(quán)規(guī)則到底在哪。

我們現(xiàn)在已經(jīng)分不清楚自己是代表一個(gè)舊的時(shí)代，還是代表一個(gè)新的時(shí)代。在這樣一個(gè)數(shù)據(jù)+智能新的玩法下面，到底未來是什么，未來是一個(gè)歷史的簡單延伸，還是說未來是在我們以前這條線上完全另一個(gè)層次的平行線上發(fā)展，我們不知道。所以我相信所有人跟我一樣，奮力奔跑，焦慮，但是對數(shù)據(jù)+智能這樣一個(gè)嶄新的模式覺得機(jī)會巨大，我們還是要努力奔跑。

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